ما هو بيت المقاصة؟
عندما تمرر بطاقة خصم أو بطاقة ائتمان في إحدى مكاتب البيع بالتجزئة ، يكون هناك توقف مؤقت بينما يتحقق النظام من أن حسابك لديه بالفعل المال أو أن رصيدك متاح. يعود الرد إلى الموظف إما معتمدًا أو رفضًا ، مما يسمح له بمعرفة كيفية المضي قدمًا. هذه هي الوظيفة الأساسية لمركز تبادل المعلومات ، دور "الرجل الوسيط". يمكن أن تنطوي أي معاملة على بعض عدم اليقين ، خاصة تلك التي تستخدم فيها الأموال كمدفوعات فقط كأرقام في جهاز كمبيوتر أو ، في أحسن الأحوال ، بعيدة في أي بنك. تقوم غرفة المقاصة بتحديد القواعد الأساسية للمعاملة ، وتقبل الأموال من دافع الأوراق المالية وتؤكد للمستفيد أن المعاملة جيدة. ومن ثم يقوم مركز تبادل المعلومات بتفعيل تحويل الأموال من حساب إلى آخر.
دار المقاصة الآلية
دار المقاصة الآلية (ACH) هي عبارة عن شبكة حاسوبية من المؤسسات المالية التي تنفذ 98 في المائة من المعاملات الإلكترونية في الولايات المتحدة. وتشمل هذه الإيداعات والرواتب المباشرة ، ومعاملات بطاقات الخصم المباشر ، ودفع الفواتير عبر الإنترنت الآلي ، والمعاملات التجارية ، وشراء التجارة الإلكترونية. يتم إجراء كل ذلك من خلال ACH ، التي تعمل بعشرات تريليونات الدولارات كل عام. يتم تحديد البروتوكولات الخاصة بكيفية حدوث هذه الاتصالات بين البنوك من قبل جمعية المقاصة الآلية الوطنية ، وتسمى أيضًا "NACHA: جمعية المدفوعات الإلكترونية" ، وهي منظمة غير ربحية للبنوك والمجالس الصناعية. تعتبر معاملات ACH علامة مميزة للعصر الإلكتروني ، تمامًا كما هو الحال في الاقتصاد العالمي. في الواقع ، تم تصميم شبكة ACH في جميع أنحاء العالم تسمى Worldwide Automated Transaction Clearing House (W.A.T.C.H) لبدء الإشراف على التحويلات الإلكترونية على مستوى العالم. في حين أن هذه الخدمات مريحة ، تستخدم معاملات ACH أيضاً لتتبع تحركات الهاربين وتباع أحياناً (من جانب المستفيدين) إلى مجموعات التسويق الخاصة. يميل النظام المصرفي والتجاري الرقمي إلى تعزيز السيطرة على المعاملات المالية في عدد قليل نسبيا نسبيا من المؤسسات المصرفية غير الخاضعة للرقابة وغير الخاضعة للتنظيم.
تشريح للمعاملة
الغريب ، الكيان الذي يجعل الدفع الإلكتروني معروف في نظام ACH باسم "المتلقي". وذلك لأن مصرفهم سيتلقى طلبًا لتحويل الأموال إلى طرف آخر. "المنشئ" ، إذن ، هو بائع التجزئة أو أي كيان آخر يتم استخدام أجهزته لتمرير بطاقة أو بدء معاملة ACH. وبإذن من المستلم ، يُطلب من مصرفه تقديم مطالبة ضد بنك المتلقي في الفضاء السيبراني. المؤسسة المالية المنشئة (ODFI) ، التي تتلقى التعليمات ، تقدم المطالبة الفعلية ضد المؤسسة المالية للمستقبل (RDFI) ، التي تقوم بإيداع الأموال من حساب المستلم. إذا كانت هذه المؤسسات المالية عبارة عن بنوك في نظام الاحتياطي الفيدرالي ، فمن المحتمل أن يقوم بنك الاحتياطي الفيدرالي بتوفير اتصال الاتصالات بينهما والعمل كوسيط لنقلها ، لكن المؤسسات الأخرى تملأ هذا الدور أيضًا. إذا كانت أموال المستلم جيدة ، فإن النظام ODFI مخول من قبل النظام للحصول على ائتمان في حساب المنشئ ، وبالتالي يتم توفير الأموال.
