تلعب دورة حياة القرض دوراً حيوياً في الصحة المالية للأفراد والشركات. يستخدم الأفراد القروض لتمويل تعليمهم الجامعي وشراء السيارات ورهن المنازل. تعتمد الشركات على القروض لتمويل النفقات الرأسمالية وخطط التوسع. بغض النظر عن الغرض منها ، فإن جميع القروض تتبع نفس دورة الحياة العامة. يساعد فهم دورة حياة القرض في إعداد المقترض لجميع خطوات عملية الإقراض.
ما قبل التأهيل والتطبيق
تنطوي عملية التأهيل المسبق على مناقشة بين المقترض والمقرض فيما يتعلق بالتفاصيل المحددة للقرض. يمكن أن تتضمن المناقشة الأهداف التي يرغب المقترض في تحقيقها مع عائدات القرض ، والتاريخ الائتماني للمقترض ، وأسعار الفائدة للمقرض. يقوم المقترض بتقديم الطلبات وتطبيقها ، والذي يتضمن بيانات موسعة عن الغرض من القرض وقدرة المقترض على سداد القرض بسعر الفائدة المحدد.
تحليل الاكتتاب
عندما يتلقى المقرض طلب القرض ، يتم تكليف المؤمنين للمقرض بالتحقق من بيانات الطلب. إذا قام المقترض بإدخال معلومات كاذبة أو مضللة في طلب القرض الخاص به ، يجب على المكتتب أن يجد ذلك لمنع المقرض من إصدار قرض محتمل المخاطر. في حين كانت معايير ضمان الرهون العقارية فضفاضة إلى حد كبير حتى الأزمة المالية لعام 2008 ، أصدر مكتب حماية المستهلك المالية معايير ضمنية أكثر صرامة بشأن قروض الرهن العقاري في يناير 2014.
عملية الموافقة
بعد أن تتحقق شركات التأمين من بيانات التطبيق ، يجب أن يخضع هذا التطبيق لعملية الموافقة. يقوم محلل الائتمان بفحص البيانات في نموذج الطلب لتحديد ما إذا كان المقترض لديه موارد كافية لسداد القرض ، أو إذا كان المقترض يحمل مخاطر كبيرة للتخلف عن سداد القرض. يمكن أن تتضمن هذه المعايير مصادر الدخل والتصنيف الائتماني وقيمة الضمانات. يتم أيضًا تقييم القروض التجارية باستخدام البيانات المالية وأهداف القروض والضمانات من قبل التنفيذيين في الشركة.
الصرف والسداد
بمجرد الموافقة على القرض ، يصرف المقرض الأموال إلى المقترض ويبدأ جدول السداد. في بعض الحالات ، كما هو الحال مع القروض الطلابية ، يكون للمقترض فترة سماح محددة بين الصرف وبدء جدول السداد. يكون المقترض مسؤولاً عن سداد رصيد القرض ، بالإضافة إلى الفائدة ، وفقاً لجدول الدفع المحدد في اتفاقية القرض. عندما يستوفي المقترض شروط السداد ، تنتهي دورة حياة القرض.
