يستند التأمين على مبدأ افتراض عدم التأكد من مخاطر الخسارة في مقابل دفع قسط من الأقساط. بافتراض وجود خطر المؤمن للخسارة ، تسمح شركة التأمين للمؤمن بتوقع نفقاته ، لأنه يدفع مبلغًا معينًا كل شهر لتجنب مخاطر تكبد مصروفات كبيرة في حالة حدوث خسارة. تستخدم شركات التأمين نوعين من الخسائر ، المباشرة والصافية ، لتحديد نفقاتها في دفع المطالبات.
خسائر
الخسارة المباشرة هي المبلغ الذي تدفعه شركة التأمين مباشرة مقابل مطالبة مغطاة. على سبيل المثال ، إذا تعرضت سيارتك للسرقة ، وكانت قيمة السيارة النقدية 20000 دولار ، فستدفع لك شركة التأمين على السيارات مبلغًا قدره 20000 دولار ، مطروحًا منه مبلغ الخصم. يمثل صافي الخسارة الخسارة المباشرة ، بالإضافة إلى المصروفات التي ينطوي عليها التحقيق في المطالبة ودفعها ، مثل أجور الضابط والمصروفات القانونية والتكاليف الإدارية.
نسب الخسارة
تعكس نسب الخسارة نفقات شركة التأمين للمطالبات مقارنةً بإيراداتها من الأقساط. تلعب هذه النسب دورًا مهمًا في تقييم القدرة المستمرة لشركة التأمين ، أو قدرتها على دفع المطالبات المستقبلية. إذا تجاوز الدخل الخسائر ، فإن نسبة الخسارة تلعب أيضًا دورًا في تحديد ربحية الشركة. نسبة الخسارة المباشرة هي النسبة المئوية لإيرادات شركة التأمين التي تدفعها للمطالبين. صافي نسبة الخسارة هي النسبة المئوية للدخل المدفوع للمطالبين ، بالإضافة إلى المصروفات الأخرى المتعلقة بالمطالبات والتي تحققها الشركة كمصروفات مطالبات.
تخفيف الخسارة المباشرة
يمكن لشركة التأمين تحسين نسبة الخسارة المباشرة من خلال إضافة شروط واستثناءات لوثائق السياسة الخاصة بها. الشروط والاستثناءات تفاصيل الظروف التي لا يتم فيها دفع خسارة مغطاة بطريقة أخرى إلى المدعي.على سبيل المثال ، قد تنص بوليصة التأمين على السيارات على أن الشركة لن تدفع تكاليف الأضرار التي تتسبب فيها عن عمد لسيارتك. يمكن للخصم ، وهو جزء من الخسارة التي يجب على المؤمن دفعها من الجيب ، أن يحسّن أيضًا من نسبة الخسارة المباشرة للشركة.
تخفيف صافي الخسارة
قد يساعد الخصم المقتطع شركة التأمين على التحكم في صافي نسبة الخسارة لأنها لا تشجع حملة الوثائق من تقديم مطالبات عن خسائر صغيرة. هذا يقلل من عدد المطالبات التي يجب على موظفي الشركة والموظفين الإداريين التعامل معها ، مما يقلل من تكاليف الشركة لهذه الوظائف. يمكن لشركة التأمين أيضًا تقليل نسبة صافي الخسارة باستخدام أدوات ضبط مستقلة بدلاً من المراجعين الداخليين ، مما يقلل من الحمل المرتبط بالمكاتب ، وإدارة الرواتب ، واستحقاقات الموظفين.
