يمكن التخلص من وظيفة أو فترة من المرض بسهولة ترك الشخص مع درجة ائتمانية سيئة. لا يتأكد العديد من الأشخاص من أن ما يُعتبر درجة ائتمانية سيئة أو ما هي الخطوات التي يجب اتخاذها لرفعها إلى نطاق جيد. لا يمكن القيام بذلك بين عشية وضحاها ولكن الخبر السار هو أن أي درجة الائتمان يمكن تحويلها إلى درجة جيدة بالصبر والعمل الشاق. ابدأ بفهم العناصر التي تشكل درجة الائتمان وكيفية التعامل مع كل منها لتحسين درجة الائتمان.
أنواع
هناك العديد من أنظمة تسجيل الدرجات الائتمانية ، لكن النظام المألوف لمعظم الناس هو نتيجة فيكو (Short for Fair، Isaacs، & Co.، الشركة التي تقوم بتسويق نظام التسجيل). يتم استخدام نظام FICO من قبل جميع وكالات التقارير الائتمانية "الثلاثة الكبار" (Equifax و Experian و TransUnion) وهو النظام المعياري فعليًا في الولايات المتحدة. نطاق التسجيل هو من 300 إلى 850 (درجة الكمال). على الرغم من أنك غير قادر على الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك مجانا مرة واحدة في السنة كما لو كنت تستطيع تاريخ الائتمان الخاصة بك ، يمكنك الحصول عليها مقابل رسوم رمزية من هذه الشركات.
وظيفة
ما يعتبر درجة الائتمان سيئة يعتمد على نوع الائتمان الذي تريد والمقرض. بالنسبة للقروض العقارية ، يستخدم مقرضون رئيسيون مثل فريدي ماك وفاني ماي تصنيفًا من خطوتين. درجة 640 هي الأفضل ، ولكن 620 مقبول ، على الرغم من أن سعر الفائدة على الرهن العقاري سيكون أعلى. أي ﺷﻲء أﻗﻞ ﻣﻦ ٦٢٠ ﻳﻌﺘﺒﺮ "رﺋﻴﺴﻴﺎً". ﺗﻀﻤﻦ اﻟﻬﻴﺌﺔ اﻟﻔﺪراﻟﻴﺔ ﻟ Housingﺳﻜﺎن (FHA) اﻟﻘﺮوض اﻟﻤﻨﺰﻟﻴﺔ ﻟﻸﺷﺨﺎص ذوي اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻤﺤﺪود أو ﻟﺪﻳﻬﻢ ﻣﺸﻜﻼت اﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺎﺿﻲ. في وقت واحد لم تستخدم قروض إدارة الإسكان الفدرالية درجة FICO ، ولكنها اعتمدت معيارًا قدره 580 عام 2008 كجزء من تحديث لإجراءات تقييم الائتمان الخاصة بها (تحقق من موقع FHA على الويب للاطلاع على تفاصيل التغييرات).
المميزات
وبالنسبة لأنواع الائتمان الأخرى مثل قروض السيارات وبطاقات الائتمان ، فإن درجة FICO تحت 620 تعتبر سيئة أو على الأقل. ليس كل المقرضين سيقرضون المال لذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة. هذا لا يستبعد الحصول على الائتمان. في الواقع ، من الممكن دائمًا الحصول على نوع من الائتمان. عندما يفكر المقرضون في الإقراض إلى شخص لديه درجة ائتمانية سيئة ، فإنهم ينظرون بعناية إلى التاريخ الائتماني للشخص ، ويحددون مخاطر إقراضهم المال. سوف تعكس أسعار الفائدة هذا ، لذا كلما انخفضت الدرجة ، ارتفعت معدلات الفائدة. في الحالات القصوى ، يمكن للشخص الحصول على بطاقة ائتمان آمنة (واحد حيث يضعون ما يكفي من المال لضمان أن المقرض سيحصل على أموالهم). وهي بطاقات مرتفعة الفائدة للغاية ، ولكنها توفر للأفراد مكانًا لبدء إعادة بناء الائتمان من خلال إظهار أنهم سيدفعون بشكل منتظم.
الاعتبارات
يعتمد منع (أو تحسين) درجة ائتمانية سيئة على بناء ملف تعريف ائتماني يفي بالمعايير المستخدمة لحساب نقاط فيكو. الرقم الأول في القائمة هو سداد المدفوعات في الوقت المحدد. يجب أن تكون متيقظًا بشكل خاص حيال عدم السماح لأي دفعة أن تكون متأخرة 30 يومًا أو أكثر. كمية ونوع قسم أنت مدين مهم أيضا. إذا كنت مثقل بالديون بالفعل ، لن يرغب المقرض في إقراضك أكثر. إن الديون ذات الفائدة العالية غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان ضارة إذا كنت مدينًا بها كثيرًا. البدء في خفض الديون عن طريق سداد بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية. يمكنك أيضًا تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق مطالبة المقرضين بتخفيض حدود بطاقات الائتمان عند سدادها. هذا يساعدك لأن لديك رصيد أقل في متناول يدك التي قد تستخدمها. أخيرًا ، تجنب التقديم للحصول على حسابات ائتمان جديدة أو إغلاق الحسابات القديمة بشكل متكرر. يعتبر القيام بذلك من حين لآخر أمراً مناسباً ، ولكن المقرضين يرون باستمرار فتح أو إغلاق الحسابات كإشارة إلى سوء الإدارة المالية.
الوقاية / الحل
هناك بعض الإجراءات والخطوات المحددة لمنع سوء درجة الائتمان. لا تتخلف عن سداد قرض الطالب (لن يخرج هذا عن تاريخك الائتماني). تجنب الرهن أو الامتيازات الضريبية إذا كان ذلك ممكنا. لا تتجاهل جهود الجمع. إذا أخذك الدائن إلى المحكمة ، فسوف يتسبب ذلك في إتلاف رصيدك بشكل كبير. هل تنظر في قرض توحيد الديون. إنها وسيلة إله لتخفيض دفعاتك الشهرية وربما أسعار الفائدة أيضًا. وأخيرًا ، إذا واجهتك مشكلة ، فإن أول شيء يجب عليك فعله هو التحدث إلى دائنيك. معظم العمل معك وحتى اتخاذ ترتيبات الدفع الخاصة. علاوة على ذلك ، لن يُبلغ الكثيرون بذلك إلى شركات إعداد التقارير الائتمانية إذا أظهرت حسن نيتك من خلال الوفاء بأي اتفاقيات تبرمها.
