عندما ينظر المقرض في الموافقة على المقترض للحصول على قرض عقاري ، فإنها تعتبر المخاطر في استثماراتها مقابل قيمة العقار. قرضها مقابل قيمة العقار هو نسبة القرض إلى القيمة (LTV).وكلما ارتفعت قيمة LTV ، زادت فرص خسارتها إذا تخلف المقترض عن الدفع وتم بيع العقار. وتفضل أن يكون الحد الأدنى من القيمة الحقيقية منخفضًا ، ولكنها قد تضطر إلى التسديد للحصول على معدل منخفض للقيمة لإرضاء نفسها والمقترض.
حساب LTV
ويختلف متوسط نسبة القروض إلى القيمة من ولاية إلى أخرى ، ولكن في المعتاد يبلغ حوالي 80 في المائة. يتم احتساب LTV عن طريق أخذ المبلغ المستحق على رهنك الإجمالي وتقسيمه حسب قيمة المنزل. على سبيل المثال ، إذا كان إجمالي الرهون العقارية هو 80،000 دولار على منزل 100،000 دولار ، سيكون قرضك بقيمة 80،000 مقسومًا على 100،000 ، أو 80 بالمائة. لديك 20 في المائة من الأسهم في منزلك أو 20.000 دولار في هذا المثال.
ارتفاع LTV و LTV سلبي
تتجاوز القيمة المرتفعة LTV 90 في المائة من القيمة المقدرة للعقار. ينظر المقرضون إلى القيمة العالية للمقترضين الذين يريدون توحيد بطاقاتهم الائتمانية وديون المستهلكين الأخرى إذا خفضت مدفوعات المقترض إلى دفعة واحدة للمقرض. في بعض الحالات ، يمكنك اقتراض أكثر من 25٪ إلى 50٪ من قيمة منزلك. عندما يدين المقترضون بالمزيد من الرهون العقارية أكثر من قيمة منازلهم ، فإن النتيجة هي خسارة سكانية ثابتة ، في بعض الحالات تصل إلى 125 بالمائة.
خطر على المقرض على متوسط LTV
وفقا لمؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية ، فإن الرهون التقليدية بمتوسط قروض LTV ، مقابل القروض عالية القيمة ، تكون أقل عرضة للتأخر. يحتاج المقترض على متوسط قروض LTV إلى ائتمانات أقوى ويتبع متطلبات اكتتاب ائتماني أكثر صرامة من أجل التأهل. المقرضون يقدمون فترة أقصر وأقل عرضة لظروف خارجة عن السيطرة مثل الموت.
لا يوجد تأمين الرهن العقاري
الاستفادة من وجود متوسط التكلفة طويل الأجل يصل إلى 80 في المئة هو أنك لا تحتاج إلى إضافة التأمين على الرهن العقاري لدفع الرهن العقاري. قد تكون قروض إدارة الإسكان الاتحادية (FHA) مناسبة لأولئك الذين لا يتأهلون للحصول على متوسط قيمة المركبة التكتيكية لأنه قد لا يكون لديهم الدفعة الأولى اللازمة لتغطية 20 بالمائة على الأقل من التكلفة. إن الفائدة من ارتفاع القيمة السوقية هي أسعار فائدة أقل ، وأطول أجلاً ، ولكن يجب على المقترضين الحصول على دفعات تأمين عقاري لمدة خمس سنوات على الأقل في حال تخلفهم عن سداد القرض.
