إذا كنت تدير مشروعًا تجاريًا ، فستكون هناك بعض الأشهر عندما تكون مليئًا بالنقد والأشهر الأخرى عندما تكون النقود ضيقة. هذا الانهيار وتدفق المال يمكن أن يدمر عملك إذا لم يكن لديك إمكانية الوصول إلى مجموعة من الأموال لمساعدتك في الحصول عليها خلال الأشهر الأصغر حجماً. تم تصميم تسهيلات ائتمانية لضمان حصولك على النقد في جميع الأوقات. بالنسبة للعديد من الشركات ، هي الأداة التي تبقي الأضواء عندما يكون النقد منخفضًا مؤقتًا.
نصائح
-
التسهيلات الائتمانية هي نوع من أنواع القروض المصرفية التي يمكنك سحبها بزيادات ، عندما تحتاج إلى الرصيد. يضمن حصول الشركة على النقد في جميع الأوقات.
ما هو مرفق الائتمان؟
التسهيلات الائتمانية هي نوع من التسهيلات الائتمانية التي يمنحها مصرفك لنشاطك التجاري ، والتي توفر رأس المال الذي يمكنك الاعتماد عليه في أي وقت تحتاج إليه. قم بتصويره على أنه النسخة المطورة لبنك أصبع - يمكنك فقط سحب المبلغ المحدد الذي تحتاج إليه عندما يكون هناك شيء تريد شراءه. النقطة المهمة حول التسهيلات الائتمانية هي أنك لست مضطرًا لاستخدام كل الرصيد المتاح بها. بدلا من ذلك ، يمكنك فقط استخدام المبلغ الذي تحتاجه في ذلك الوقت ، والعودة إلى تجمع القرض عندما تحتاج إلى المزيد من رأس المال.
كيف يعمل مرفق الائتمان؟
أسهل طريقة لتعلم كيفية عمل تسهيلات ائتمانية هي من خلال مثال. Gruesome Gifts هو متجر نكتة. مثل معظم المتاجر المتخصصة في هذا القطاع ، فإنه يجعل حوالي 70 في المئة من مبيعاتها خلال عيد الهالوين وموسم العطلات. تميل الشركة إلى أن تكون ضيقة على الأموال في أشهر الصيف عندما تكون المبيعات أقل ، على الرغم من أنه لا يزال يتعين دفع الإيجار! قد يؤدي هذا التغير في التدفق النقدي إلى إجبار شركة Gruesome Gifts على تسريح الموظفين أو إغلاق الأبواب إذا لم يكن بإمكانها الوصول إلى تسهيلات ائتمانية.
لحسن الحظ ، تمتلك Gruesome Gifts تسهيلات بقيمة 500،000 دولار من البنك. هذا يسمح لها باستعارة ما يصل إلى 500،000 دولار في أي وقت تريد ؛ وإن لم يكن كل دفعة واحدة. وبدلاً من ذلك ، ستخفض الهدايا الباهظة كل ما تحتاج إليه في يوليو وأغسطس ، ثم تسدد ذلك النقد في ديسمبر عندما تفيض سجلات النقد.
ما هو الفرق بين التسهيل الائتماني والقروض؟
عندما تتفاوض على قرض بنكي ، فإنك توافق على اقتراض مبلغ محدد من المال لفترة محددة ، مثلاً ، خمس أو 10 سنوات. عندما يغلق القرض ، يذهب المبلغ الكامل للقرض مباشرة إلى حسابك المصرفي. لا يهم ما إذا كنت تستخدم كل الأموال: لا يزال عليك دفع المبلغ بالكامل بفوائد بالسعر المتفق عليه.
منشأة ائتمانية تفتح خط تمويل بين العميل والمقرض. مع هذا النوع من التمويل ، يوافق البنك على توفير مجموعة من الأموال النقدية ، على سبيل المثال 50،000 دولار ، والتي يمكنك استخدامها متى شئت. لا تحويلات مالية عند إغلاق التسهيلات الائتمانية. بدلا من ذلك ، يمكنك سحب النقد كلما كنت في حاجة إليها. على سبيل المثال ، قد تحصل على 10000 دولار لإصلاح سيارة في فبراير ، ثم تسحب 5000 دولار لتدفعك إلى مشكلة التدفق النقدي الطارئ في يونيو. ما تبقى من 30،000 دولار يجلس في البنك حتى كنت في حاجة إليها.
ما هو التعامل مع أسعار الفائدة؟
هناك فرق آخر يستحق التأكيد عليه هو أنك تدفع فقط الفائدة على المبلغ الذي تسحبه ، وليس على التسهيل الائتماني بالكامل الذي تم منحك له. لذا ، في المثال أعلاه ، ستدفع فقط 20.000 دولار التي قمت بسحبها ، وليس على مبلغ ال 50،000 دولار ، عندما يحين الوقت لسداد المال. تبدأ الفائدة في استحقاق يوم الاقتراض ، لذا ستدفع فائدة على السحب الأول البالغ 10000 دولار لفترة أطول من مبلغ 5000 دولار في حالة الطوارئ التي قمت بإنشائها في وقت لاحق.
تختلف أسعار الفائدة بشكل كبير وتعتمد على مجموعة العوامل المعتادة ، مثل الجدارة الائتمانية للشركة وملف المخاطر. بشكل عام ، يجب أن تتوقع دفع معدل أعلى مما ستفعله للحصول على قرض مصرفي عادي. ومع ذلك ، بما أنك تقوم فقط بسحب مبالغ أساسية لبضعة أشهر أو أسابيع ، فإن تكلفة الاقتراض يمكن أن تكون أرخص من حيث القيمة الحقيقية.
ما هي شروط التسهيل الائتماني؟
تسري معظم التسهيلات الائتمانية لفترة محددة ، مثلاً ، ستة أشهر أو سنتان ، وبعد ذلك يمكنك أن تقرر ما إذا كنت ستجددها أم لا. تختلف الشروط ، ولكن هناك دائمًا حدًا أقصى للشروط والحد الأقصى لشروط الدفع التي تحدد متى يتعين عليك سداد المبالغ المستردة من الأموال التي سحبتها. قد تضطر إلى دفع رسوم التزام مقدما للحصول على حق الوصول إلى المنشأة ، وبالطبع ، هناك رسوم فائدة شهرية على الأموال التي قمت بسحبها في أي وقت.
سوف تقوم اتفاقية التسهيلات الائتمانية بالتفصيل عن مسؤوليات المقترض ، وتحديد تاريخ استحقاق القرض ، وكذلك سعر الفائدة ، وتاريخ السداد ، والعقوبات الافتراضية وأي شروط وأحكام أخرى.
نظرًا لأن التسهيلات الائتمانية مخصصة لاحتياجات التدفق النقدي المؤقت ، فلا يمكنك بشكل عام الاقتراض بأكبر قدر ممكن من القروض المصرفية العادية. لذا ، يجب عليك فقط الاعتماد عليه كنوع من بديل السحب على المكشوف لتغطية نفقات التشغيل الخاصة بك عندما تكون الاحتياطيات النقدية منخفضة. لا أحد يشتري العقارات بمنشأة ائتمانية لأنهم لن يحصلوا على حد ائتماني مرتفع بما يكفي ، وتكون الأسعار عقابية!
لماذا تستخدم الشركات التسهيلات الائتمانية؟
تخيل أن عميلك الرئيسي يتأخر في دفع الفاتورة وأنك كنت تعتمد على تلك الأموال لدفع مصاريف الإيجار أو الرواتب. الآن تخيل أن قطعة أساسية من الآلات تتعطل وتحتاج إلى إصلاحها بسرعة قبل أن يتوقف الإنتاج عن العمل. يقدم التسهيل الائتماني حلاً فورياً لهذه النكسات وغيرها من النكسات التي قد تواجهها الشركة فيما يتعلق بتدفقها النقدي ونفقاتها. من نواح عديدة ، تعمل كإرجاع احتياطي أو بوليصة تأمين مالي للشركة.
من بين جميع أنواع التسهيلات البنكية ، ربما يكون التسهيل الائتماني هو الأكثر مرونة. تجد الشركات المتنامية أنه من المفيد بشكل خاص أن تكون قادراً على الغمر داخل وخارج وعاء السحب على المكشوف عندما يحتاجون إلى بعض الدعم الإضافي. وتمويل السحب هو مجرد أسرع طريقة للوصول إلى رأس المال إلى جانب الوصول إلى حسابك المصرفي الخاص. نظرًا لأنك لا تضطر إلى اقتراض مبلغ محدد مسبقًا ، فهناك مخاطرة أقل بكثير للإقراض المفرط ودفع رسوم الفائدة أو غرامات الدفع المبكر على الأموال التي لم تكن بحاجة إليها.
ما هو أكثر من ذلك ، لا تتطلب خطوط الائتمان عمومًا ضمانات أو تقييمات أعمال. سوف يضعك البنك خلال عملية تقديم الطلب ، وربما تحتاج إلى تقديم بعض المعلومات المالية وتوقعات الإيرادات السنوية. ولكن بمجرد إعداد حد الائتمان ، يمكنك الاقتراض منه مرارًا وتكرارًا طالما كان رصيدك المستحق يسمح بذلك.
