هناك العديد من المخاطر المرتبطة بالقروض البنكية ، سواء بالنسبة للبنك أو لأولئك الذين يتلقون القروض. يتطلب التحليل الدقيق للمخاطر في القروض المصرفية فهم معنى المخاطر.الخطر هو مفهوم يدل على احتمال نتائج معينة - أو عدم اليقين بشأنها - وخاصة تهديد سلبي قائم لمحاولة تحقيق هدف نقدي حالي. المخاطر في القروض المصرفية يمكن أن تشمل: مخاطر الائتمان ، ومخاطر عدم رد القرض في الوقت المحدد أو على الإطلاق ؛ مخاطر سعر الفائدة ، فإن مخاطر أسعار الفائدة على القروض المصرفية ستكون منخفضة للغاية للحصول على ما يكفي من المال في البنك ؛ ومخاطر السيولة ، وهي مخاطر أن يتم سحب الكثير من الودائع بسرعة ، مما يجعل البنك عاجزًا عن الحصول على النقد الفوري.
المخاطر والعودة
يمكن وصف معظم الاقتصاد بمقايضة بين المخاطرة والعائد. هناك مخاطر مرتبطة بجميع الإجراءات. تعني "المخاطر" هنا فرصة ضياع الاستثمار أو الوقت أو الجهد أو المال ، بدلاً من استخدامه بشكل منتج. أنت تخاطر بإسقاط مخروط الآيس كريم الخاص بك في كل مرة لديك واحدة في يدك ، إذا كنت تريد أن تفكر في ذلك مثل هذا. بشكل عام ، كلما زاد احتمال عودة شيء ما ، كلما كان الأمر أكثر خطورة - فالاقتصاديون يدعون هذه العلاقة العكسية. على سبيل المثال ، من السهل نسبياً الحصول على عائد عادل على سندات الخزانة ، على الرغم من أن معدل العائد سيكون أقل من 5٪ سنوياً. أذون الخزانة موثوقة ولكنها ليست مربحة للغاية. ومع ذلك ، فإن سوق الأوراق المالية هو وسيلة ذات مخاطر أعلى يمكن أن تحقق عوائد أعلى (حوالي 11٪ في السنة يعتبر العائد الاسمي التاريخي لسوق الأسهم) أو ينتج عنه خسائر. الاستثمارات المختلفة ستكون جيدة لأناس مختلفين ، ولكن مع معظم الاستثمارات ، فإن الأمرين اللذين سيتم تحليلهما هما المخاطر المرتبطة بهذا الاستثمار والعائد المحتمل لهذا الاستثمار.
المخاطر والقروض المصرفية
إن الهدف من تحمل المخاطر في المقام الأول هو الحصول على فرصة لعودة أكبر ، وعندما تقدم البنوك قروضاً ، فإنها تقوم بالعديد من أنواع المخاطر على أمل تحقيق عائد. نظريا ، على الأقل ، تجني البنوك المال عندما تجمع بين ودائع الادخار الصغيرة للأفراد وتجمع هذه الأموال معا في شكل قروض ، والتي يقرضونها على المقترضين ذوي الجدارة الائتمانية. ويدفع هؤلاء المقترضون الفائدة أكثر من البنك الذي يدفع للمودعين ، مما يجعل البنك مربحًا. عندما يقدم البنك قرضًا ، هناك العديد من الطرق التي يمكن أن يقع بها نموذج الربح في وجهه.
المخاطر المصرفية
عندما يقدم أحد المصرفيين قرضاً ، فإنه يخاطر بأن يدفع المقترض القرض (مخاطر الائتمان) ، وأن يخاطر أيضاً بعدم الحاجة إلى الأموال التي تم إقراضها لسداد السحوبات أو للعناية المنتظمة. الأعمال المصرفية ، وبالتالي منع البنوك (مخاطر السيولة). علاوة على ذلك ، يقوم المصرفي بإجراء "مخاطر أسعار الفائدة" ، وهو أمر أكثر دقة ولكنه لا يزال موجودًا. ﺗﻤﺜﻞ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺳﻌﺮ اﻟﻔﺎﺋﺪة إﻣﻜﺎﻧﻴﺔ أن ﻳﻘﻮم اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺴﻌﺮ أﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺮوض واﻟﻮداﺋﻊ ﺑﻄﺮﻳﻘﺔ ﻏﻴﺮ ﺻﺤﻴﺤﺔ ، ﺳﻮاء آﺎﻧﺖ ﺧﻄﺄ اﻟﺒﻨﻚ أو ﺧﻄﺄ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺘﻐﻴﺮ داﺋﻤﺎً. إذا تبين أن مدفوعات القرض ليست مرتفعة بما يكفي لتغطية تكاليف الودائع (أو ، إذا كان ربح البنك على القروض أقل من خسائره على الودائع) ، فسوف يفشل البنك في تحقيق أرباح.
مخاطر المودع
المودعون لدى البنوك لديهم مجموعة من المخاطر الخاصة بهم. والأهم من ذلك ، أن المودع يشعر بالقلق من مخاطر الائتمان - إذا فشل البنك ، يتساءل المودع عما إذا كان سيتمكن من استعادة المال الذي وضعه. غير أن المودعين لا يمتلكون في الواقع عددًا مماثلًا من المخاطر مثل المصرفيين ، لأن الضمانات موجودة. من المستبعد أن ترفض معظم البنوك إعادة المودعين ودائعهم ، وتؤمن المؤسسة الودائع المصرفية بحدود مبلغ محدد ، لذا فإن هذه المخاطرة منخفضة نسبياً. المخاطر الأخرى التي يقلق المودعون بشأنها (مثل المخاطر المتمثلة في أن البنوك لا تدفع الفائدة ، أو لن تدفع معدلات فائدة عالية بما فيه الكفاية) ، هي مخاطر عرضية مقارنة باستعادة ودائعها.
مخاطر المقترض
المخاطر بالنسبة لكل شخص ، لذلك من المستغرب أن يكون للمقترض مجموعة من المخاطر التي يهتم بها. أولاً ، حصلت المقترضة على قرض لسبب ما ، وإذا اقترضت منطقيًا ، فقد اقترضت أن عائد الاستثمار الذي ستستخدمه القرض أعلى من تكاليف القرض ، مما يضعها على المدى الطويل. وهذا يعني أن المقترض لديه مخاطر: خطر أن يكون العائد على الاستثمار منخفضًا للغاية وأن تكون تكاليف القرض مرتفعة للغاية ، مما يجعل مساعيه فشلًا ماليًا. هذا هو شكل من أشكال مخاطر الفائدة. يواجه المقترض مخاطر أخرى (مخاطر الائتمان المرتبطة بالاستثمار ، على سبيل المثال) ، ولكن هذه الأشكال الأخرى من المخاطر تعكس الاستثمار ، وليس على القرض. إن الخطر الأكبر بالنسبة للمقترض ، إذن ، هو أن شيئاً ما سيقع على نحو خاطئ في الاستثمار ولن يتمكن من سداد القرض.
