وفقًا لقانون مورفي ، فإن أي شيء يمكن أن يحدث على نحو خاطئ سوف يحدث بشكل خاطئ. باعتبارك مالكًا لنشاط تجاري ، لا تريد أن تسوء الأمور ، ولكن تحدث الحوادث. قد يتأذى أحد الموظفين ، ويجوز للشخص الذي يزور عقارك رحلة ، أو قد ينتهي بك الأمر في مسار كارثة طبيعية.
عندما تفكر في احتياجات نشاطك التجاري المالية ، يجب أن يكون أحد أهم مخاوفك هو شراء مبلغ مناسب من التأمين التجاري. يمكن أن يساعد تأمين العمل في حماية عائدات شركتك مع ضمان حصول الأشخاص الذين يعملون لحسابك أو الذين يرعون عملك على المساعدة المالية التي يحتاجونها في حالة حدوث الأسوأ.
نصائح
-
يحمي تأمين الأعمال عملك من الخسائر المالية بسبب الدعاوى القضائية والكوارث الطبيعية والحوادث وغيرها.
ما هو التأمين التجاري؟
التأمين على الأعمال هو مصطلح شامل لأنواع التأمين المختلفة التي تحتاجها الشركات. إذا كنت تفكر في بدء عمل تجاري ، قد تتسائل ، "هل أحتاج إلى تأمين العمل؟" في معظم الحالات ، تحتاج إلى نوع من التغطية التأمينية للأعمال. يعتمد نوع التأمين الذي تحتاج إليه على نوع العمل الذي لديك وما إذا كان لديك موظفون أم لا.
يساعد التأمين على حمايتك من التعرض المالي. يعد هذا أمرًا مهمًا بشكل خاص إذا كنت تمتلك نشاطًا تجاريًا صغيرًا ، نظرًا لأنك تعتمد على كيفية هيكلة عملك ، قد تكون لديك بعض المسؤولية المالية الشخصية إذا تم رفع دعوى قضائية ضد نشاطك التجاري. وأكثر أنواع التأمينات التجارية شيوعاً هي التأمين على الممتلكات التجارية ، والتأمين على المسؤولية ، والتأمين على المركبات التجارية ، والتأمين على تعويض العمال.
هل من الضروري أن يكون التأمين على العمل؟ قد يُطلب منك أيضًا شراء أنواع معينة من التأمين وفقًا لعملك. كحد أدنى ، إذا كان لديك موظفين ، فأنت مطالبة من الحكومة الفيدرالية بتغطية تعويضات العمال والبطالة والإعاقة. قد يكون لولايتك متطلبات إضافية.
فهم التأمين على الممتلكات التجارية
ويشار أيضا التأمين على الممتلكات التجارية إلى التأمين على الممتلكات التجارية. يحميك هذا التأمين من ضياع أو ضرر الممتلكات التجارية. يمكن أن يشمل ذلك حوادث ، مثل موظف يقود رافعة شوكية إلى بعض الرفوف ، النار أو السرقة. وهي تشمل أكثر من مجرد العناصر الهيكلية للممتلكات الخاصة بك وتمتد إلى الممتلكات الشخصية مثل أجهزة الكمبيوتر والمخزون الخاص بك ، والأثاث الخاص بك والمعدات الخاصة بك.
قد يوفر التأمين على الممتلكات الخاصة بك أيضا أموال التشغيل إذا كان هناك خسارة كارثية. تحقق من تفاصيل سياستك لمعرفة ما إذا كانت الكوارث الطبيعية مثل الفيضانات أو الزلازل مدرجة. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تحتاج إلى شراء سياسة منفصلة لتغطية تلك الأحداث.
فهم التأمين على المسؤولية
هناك نوعان من التأمين ضد المسؤولية: تأمين المسؤولية العامة وتأمين المسؤولية المهنية. يحميك كلا النوعين من المسئولية إذا قام شخص ما برفع دعوى قضائية ضد عملك.
التأمين التجاري للمسئولية العامة يحمي شركتك من الخسارة بسبب الأضرار التي تلحق بالممتلكات أو الإصابات الإعلانية أو الإصابات الشخصية. قد تكون هذه الإصابات ناجمة عن موظفيك أو عن عملياتك التجارية ، ولكنها أعمال غير احترافية. قد تتضمن بعض الأمثلة زبونًا ينخرط في صندوق ما ويتعرض لإصابة ، أو أن يعمل موظف ما على إتلاف ممتلكات العميل أو دعوى قضائية تدعي أن إعلاناتك مضللة.
ما الذي يغطيه تأمين المسؤولية المهنية؟ المسؤولية المهنية تغطي الخدمات المهنية الخاصة بك. ويشار أحيانًا إلى هذا النوع من التأمين على أنه تأمين الأخطاء والسهو. نوع شائع من التأمين المهني هو التأمين ضد سوء التصرف. يوفر التأمين الخاص بالمسئولية المهنية تغطية في حال تمت مقاضاتك لتقديم نصيحة غير دقيقة ، منتهكة حسن نية العميل أو الإهمال. المهن ، حيث قد ترغب في النظر في الحصول على تأمين المسؤولية المهنية ، وتشمل وكلاء التأمين والمحاسبين ووكلاء العقارات ومستشاري تكنولوجيا المعلومات.
فهم التأمين على المركبات التجارية
إذا كنت تستخدم سيارتك الشخصية للعمل أو إذا كانت شركتك تمتلك مركبات ، فستحتاج إلى تأمين تجاري أو تجاري للمركبات. معظم سياسات التأمين على السيارات الشخصية لن تمتد التغطية إلى سيارة يتم استخدامها لأغراض تجارية. ستدفع بوليصة تأمين المركبات التجارية ثمن الأضرار التي تلحق بالممتلكات أو الإصابات الناجمة عن الحوادث التي تسببها سيارتك. هذه التغطية محدودة بحد أقصى تغطية لسياستك.
مثل سياسات التأمين على السيارات الشخصية ، سياسات المركبات التجارية مطلوبة لتلبية الحد الأدنى لمتطلبات الولاية الخاصة بك. وهذا يشمل عادة تغطية المسؤولية وتغطية سائق غير المؤمن عليهم. قد تغطي سياستك أيضًا أنواعًا أخرى من الضرر ، مثل الخسارة بسبب السرقة أو الحريق أو الفيضانات أو التخريب.
فهم التأمين على تعويض العمال
يغطي تأمين تعويض العمال موظفيك إذا أصيبوا أثناء العمل. يوفر تغطية لنفقاتهم الطبية ، ويساعد على استبدال أجورهم المفقودة. إن دفع تعويضات العمال لا يعني أن عملك كان على خطأ أو إهمال. هذا يعني أن الإصابة حدثت أثناء قيام موظفك بنشاطات متعلقة بالعمل.
تكساس هي الولاية الوحيدة التي لا تتطلب تأمين تعويضات العمال. كل دولة أخرى تتطلب تأمين تعويض العمال. في بعض الحالات إذا كان لديك أكثر من ثلاثة موظفين وحالات أخرى إذا كان لديك أكثر من خمسة موظفين. قد تختار الشركات الكبيرة التأمين الذاتي بدلاً من الحصول على بوليصة تأمين. وهذا يعني أن الشركة لديها مجموعة كبيرة من الأموال المخصصة حصريًا لدفع تعويضات العمال.
فهم سياسات مالكي الأعمال
سياسات مالك الشركة هي بوليصة تأمين شاملة. تقوم شركات تأمين الأعمال بتغطية الملكية والمسؤولية في سياسة واحدة يتم بيعها لأصحاب الأعمال الصغيرة والمتوسطة. وتشمل هذه السياسات عادة التأمين على الممتلكات التجارية وتأمين وقف العمل والتأمين من المسؤولية العامة. لا تتضمن سياسات التأمين الأساسية الأخرى مثل تعويضات العمال وتأمين المسؤولية المهنية.
النظر في أنواع أخرى من التأمين على الأعمال
هناك أيضا المزيد من سياسات التأمين التجارية المتخصصة. على سبيل المثال ، توفر السياسات الشاملة تغطية المسؤولية عن الخسائر المرتفعة بشكل غير عادي. تتولى سياسات المظلة المسؤولية عندما تصل إلى الحد الأقصى لسياسة أخرى ، مثل المسؤولية العامة أو التأمين على المركبات التجارية.
يوفر التأمين على الهوية التجارية تغطية إذا كان نشاطك التجاري ضحية لجريمة إلكترونية. قد تحتوي السياسة على أحكام لإخطار العملاء وتزويدهم بخدمات استرداد سرقة الهوية والمشورة. قد تشمل سياسة المسؤولية الإلكترونية الأكثر شمولاً أيضًا حالات فقدان البيانات الناتجة عن تلف البيانات أو البرامج الضارة ، وقد تغطي سياسة الالتزام الإلكتروني أيضًا تكاليف التشغيل إذا تعطلت عملك بسبب حدث إلكتروني.
يوفر لك تأمين مسؤولية المنتج حماية مالية إذا تسبب منتج نشاطك التجاري في ضرر لأحد الأشخاص أو إصابة. قد يُطلب منك تأمين تأمين مسؤولية المنتج إذا كنت تقيم شراكة مع بائع تجزئة للحصول على منتجك في المتاجر. قد ترغب في التفكير بما في ذلك التأمين على استدعاء المنتج إذا كنت تقوم بإنتاج منتجات على نطاق واسع والتأمين ضد التلوث إذا كنت تصنع منتجًا غنائم ، مثل الطعام أو مستحضرات التجميل.
يتم تضمين تأمين توقف الأعمال في بعض الأحيان في السياسات المجمعة أو كجزء من شركة تأمين الممتلكات. توفر لك الأموال لتغطية تكاليف التشغيل إذا لم تعد قادرًا على استخدام موقع نشاطك التجاري بسبب الحريق أو أي ضرر آخر. تغطي التغطية عائد عملك وتكاليف التشغيل بناءً على ما كنت ستكسبه إذا لم تحدث الكارثة.
التأمين الشخصي للشخص يختلف عن معظم أنواع التأمين الأخرى. هو التأمين على الحياة لشخص رئيسي في عملك. إذا كان نشاطك التجاري عبارة عن شراكة ، على سبيل المثال ، فقد يأخذ نشاطك التجاري سياسة تخص شريكك في العمل. تدفع الشركة أقساط التأمين وهي المستفيد من السياسة.
إذا توفي شريك عملك ، فستتلقى الشركة عوائد السياسة. ويمكن استخدام هذا لمساعدة الشركة على التعافي من فقدان موظف حيوي. يمكن استخدام الأموال لتوظيف وتدريب موظف جديد أو سداد ديون أو دفع مستحقات أو إغلاق الأعمال.
ما هي تكلفة التأمين على الأعمال؟
تكاليف التأمين على العمل تختلف على نطاق واسع. تعتمد تكلفة التأمين على مقدار المخاطرة التي تنطوي عليها شركتك. سيدفع مشروع تجاري صغير مع أقل من خمسة موظفين أقل بكثير من شركة كبيرة بسبب وجود مخاطر مالية أقل على شركة التأمين. وبوجه عام ، يتراوح متوسط التكلفة السنوية للتأمين من المسؤولية العامة لصاحب شركة صغيرة ما بين 400 و 600 دولار في السنة أو ما بين 36 و 50 دولاراً في الشهر.
على الرغم من وجود مجموعة واسعة من حدود التغطية المتاحة للتأمين ضد المسؤولية العامة ، فإن 85٪ من أصحاب الأعمال الصغيرة يختارون سياسة بحد يبلغ مليون دولار / 2 مليون دولار. وهذا يعني أن السياسة ستدفع مبلغًا يصل إلى مليون دولار أمريكي لمطالبة واحدة وما يصل إلى مليوني دولار طوال مدة البوليصة (معظم السياسات لها مدة عام واحد).
الحصول على التأمين على الأعمال
إذا كنت تبدأ نشاطًا تجاريًا أو تبحث عن تغطية جديدة لنشاط تجاري تملكه بالفعل ، فستحتاج إلى البدء بتقييم مخاطر نشاطك التجاري. وهذا يشمل جرد جميع الممتلكات التجارية الخاصة بك ، بما في ذلك البنود مثل المخزون والمفروشات وأجهزة الكمبيوتر. سوف تحتاج أيضا إلى معرفة عدد الأشخاص الذين تستخدمهم ولديهم إحساس بالعمل الذي يقوم به كل موظف. يجب أن تكون لديك أيضًا فكرة عن مقدار ما يمكنك إنفاقه على التغطية التأمينية الخاصة بك.
بمجرد جمع هذه المعلومات ، سوف تحتاج إلى مناقشة احتياجات التأمين الخاصة بك مع أخصائي التأمين. ابحث عن وسيط من ذوي الخبرة في مجال التأمين على الأعمال التجارية. يمكن لسمسار التأمين أن يدلك على معرفة الأوراق التي ستحتاج إلى تقديمها لكل شركة تأمين عند تقديم طلب. يمكن للسمسار الخاص بك أيضا الحصول على أسعار التأمين على العمل لمراجعتك.
مراجعة كل الاقتباس بعناية. يجب أن تكون جميع عروض الأسعار مماثلة لأنواع التغطية المماثلة حتى تتمكن من إجراء مقارنة دقيقة. ضع في اعتبارك أن الخصم القابل للخصم ، وهو المبلغ الذي تدفعه قبل بدء بوليصة التأمين ، سيعطيك دفعات أقل. انظر إلى حدود التغطية وابحث عن التغطية في حالة وقوع كارثة طبيعية مثل إعصار أو زلزال.
تقييم شركات التأمين الخاصة بك المحتملة. تحقق من تقييم كل شركة تأمين وابحث عن الشكاوى. اطلب من شركة التأمين عن الخصومات المحتملة. بعض شركات التأمين سوف تقدم خصومات على التأمين على السيارات التجارية إذا قمت بتثبيت الأجهزة التي توفر بيانات عن عادات القيادة ، على سبيل المثال. قد تقدم شركة التأمين الخاصة بك خصومات لتجميع التغطية الخاصة بك.
يمكنك أيضًا توفير المال عن طريق الدفع سنويًا بدلاً من الشهر. ستقدم لك معظم شركات التأمين خصمًا لسداد الدفعات السنوية.
بمجرد اختيار سياسة ، ستحتاج إلى إكمال أحد التطبيقات. ستقوم شركة التأمين بمراجعة الطلب وتخبرك بما إذا كنت موافقًا أم لا. بمجرد أن تكون لديك سياسة معمول بها ، قم بمراجعة تغطيتك سنويًا أو قبل ذلك إذا كان هناك تغيير كبير في نشاطك التجاري.
إذا كانت تكاليف التأمين الخاصة بك أعلى مما تتوقع ، يمكنك اتباع نهج استباقي لإدارة المخاطر الخاصة بك. يمكنك تدريب موظفيك على ممارسات السلامة ، على سبيل المثال ، للمساعدة في تقليل مطالبات تعويض العمال وإصاباتهم للعملاء. يمكنك تثبيت نظام أمان أو استئجار حارس أمن. إذا كانت هناك أي مخاطر هيكلية في المبنى الخاص بك ، فيجب عليك إصلاحها على الفور. عندما يحين وقت تجديد سياستك ، يجب أن تدع شركة التأمين تعرف الإجراءات التي اتخذتها لتحسين سلامتك. قد يكونون على استعداد لتعطيك خصمًا.
