من السهل أن تأخذ حسابات مصرفية أمراً مفروغاً منه إذا كان لديك حساب دائم ، ولكن بالنسبة للكثير من سكان العالم ، فهذا ليس هو الحال. وقدر تقرير Global Findex الخاص بالبنك الدولي لعام 2017 ، والذي يراجع استخدام البنك وإمكانية الوصول إليه في جميع أنحاء العالم ، ذلك 1.7 مليار شخص في جميع أنحاء العالم ليس لديهم حساب مصرفي وبالتالي ، فإن الوصول إلى الخدمات المالية قليل أو منعدم. وحتى بين أولئك الذين لديهم حسابات مصرفية ، فإن الحصول على القروض والائتمان لا يزال هشا بالنسبة للفقراء والعاملين جزئيا.
تهدف مؤسسات التمويل الأصغر إلى سد هذه الفجوة ، وتقديم الخدمات المالية إلى الأشخاص الذين لا يمتلكونها بخلاف ذلك.
لا الأصول ، لا ضمانات ، لا خيارات
في معظم الأسواق ، يكون من الصعب أو المستحيل الحصول على حساب مصرفي تقليدي إذا لم يكن لديك دخل منتظم ، أو أي أصول ذات معنى ، أو حتى في بعض الحالات ، حتى عنوان ثابت. إذا كنت تبحث عن قرض ، فهذا أصعب. المفارقة هي أنه حتى قرض صغير قد يكون كافيا لمساعدة شخص ما يخرجون من الفقر من خلال السماح لهم بشراء السلع أو الإمدادات أو قطعة من المعدات اللازمة التي يمكن استخدامها بعد ذلك لإنشاء دخل ريادي.
في غياب بنك للتمويل الأصغر أو أي مقدم آخر للتمويل الأصغر ، أو برامج حكومية تملأ مكاناً مشابهاً ، يكون مقرضو المال المستقلون - وبعبارة أخرى ، قرش قروض عالية الفائدة - غالبا ما يكون المورد الوحيد المتاح ، مما يترك المقترضين أسوأ حالا من ذي قبل.
الغرض من التمويل الأصغر
إن الهدف من التمويل الأصغر هو وضع الأدوات المالية في أيدي الأشخاص الذين لا يستطيعون الوصول إليها بطريقة أخرى. هناك بعض الأسباب الكامنة وراء ذلك.
الحكومات ترعى التمويل الأصغر ، أو حتى توفره مباشرة ، لأنها يقلل من الفقر وينشط الاقتصاد. قد تركز منظمات الإغاثة والمنظمات غير الربحية والمنظمات غير الحكومية على أولئك الذين وقعوا في الشقوق ، مثل النساء أو الأقليات الإثنية. بنوك التمويل الأصغر أو المستثمرون التقليديون قد يقدمون خدمات التمويل الأصغر مع دافع ربح مباشر.
مؤسسات التمويل الأصغر تعمل تحت نماذج مختلفة
كما تتوقع ، تعمل المنظمات التي لها أهداف مختلفة بوضوح مع أهداف مختلفة.
- يعمل بنك التمويل الأصغر الربحي بنفس الطريقة التي يعمل بها أي بنك آخر ، على الرغم من اختلاف معايير فتح الحسابات وتأمين القروض.
- تعمل بعض المؤسسات بشكل جماعي ، كإتحاد ائتماني أو من خلال التمويل الجماعي ، وتعود الأرباح إلى مجمع الإقراض.
- كما أن المنظمات غير الربحية والمنظمات غير الحكومية ، ما لم يكن لديها تمويل خارجي ، تأخذ أيضاً ما يكفي لتغطية نفقات التشغيل الخاصة بها وإعادة الباقي إلى مجمع الإقراض.
- قد لا تحتاج البرامج الحكومية إلى تحقيق ربح ولكن قد تكون تحت ضغط أكبر لإظهار النتائج لئلا يتم قطع تمويلها.
كيف يعمل التمويل الأصغر في الممارسة
بدرجات متفاوتة ، ترى مؤسسات التمويل الأصغر نفسها توفير وسيلة للمضي قدما في الحياة، على العكس من المال أو الخدمات فقط. وهذا يعني في كثير من الأحيان تزويد عملاء جدد أو عملاء محتملين بالتعليم الأساسي في المفاهيم المالية وإدارة الأموال وتخطيط الأعمال قبل أن يكونوا مؤهلين للحسابات أو القروض. إن إنشاء عدد من العملاء معاً في تجمع - لدعم بعضهم البعض من خلال رؤى مشتركة أو ، إذا لزم الأمر ، قليل من المساعدة في الأوقات الصعبة - هو إستراتيجية قيمة أخرى. من خلال منح العملاء هذه الأدوات والموارد الإضافية بالإضافة إلى التمويل ، تساعد مؤسسات التمويل الأصغر على تحسين فرص النجاح.
بنوك التمويل الأصغر تأخذ العديد من الأشكال
النموذج الحديث لبنك التمويل الأصغر هو بنك جرامين في بنغلاديش الذي حصل على جائزة جائزة نوبل للسلام في عام 2006 لعملها الرائد مع فقراء الريف في ذلك البلد. تعمل كنحاد ائتماني ، مع ملكية مشتركة من قبل عملائها. بدأت شركة بهارات المالية المحدودة في الهند (المعروفة سابقًا باسم SKS Microfinance Limited) و Compartamos Banco في المكسيك على نحو مماثل كمنظمات غير ربحية ولكنها غيرت التركيز وتعمل الآن ككيانات ربحية. حتى المقرضين التقليديين ، من سيتي غروب إلى جنرال إلكتريك ، لديهم الآن عمليات تمويل متناهية الصغر مخصصة للربح.
النموذج النيجيري
في نهاية المطاف ، أنشأت نيجيريا ، التي تضم عددًا كبيرًا من الأشخاص غير المتمتعين بالحفاظ على الخدمات والمحرومين من الخدمات ، ثلاثة مستويات متميزة من بنوك التمويل الأصغر:
- المؤسسات المحلية التي تخدم مجتمع واحد
- أكبر البنوك العاملة في واحدة من دول البلاد
- البنوك الوطنية العاملة في جميع أنحاء البلاد
البنك القائم على المجتمع يتطلب رسملة 20 مليون دولار نيجيري ، في حين أن البنك الوطني يتطلب ملياري دولار نيجيري او اكثر. يمكن للبنوك أن تكون غير ربحية أو تهدف إلى الربح - كان بعضها يعمل في السابق كمنظمات غير حكومية - ولكن من خلال تشديد معايير الرسملة ، تأمل نيجيريا في تزويد هذا القطاع بقدر أكبر من الاستقرار. الحد من مخاطر الفشل أو الاحتيال المباشر.
البدء مع رأس المال الموجود
إن تأسيس بنك للتمويل الأصغر هو أبسط ، بالطبع ، بالنسبة لأولئك الذين لديهم كمية كبيرة من رأس المال الموجود. عندما تقوم مؤسسة تقليدية كبيرة ، مثل Citigroup أو Barclays ، بإنشاء شركة تابعة للتمويل الأصغر ، يتم اقتطاع الأموال من مواردها الحالية ويعمل البنك الناتج ويخلق الأرباح والخسائر بنفس الطريقة مثل أي شركة تابعة أخرى. اعتمادًا على حجم البنك ، يمكن أيضًا إنشاؤه من خلال:
- مستثمر واحد غني
- مجموعة صغيرة من الشركاء ، أو
- مجموعة أكبر من المستثمرين يتصرفون بشكل تعاوني
جذب المستثمرين الخارجيين
البديل الثاني هو البحث عن استثمارات خارجية من مجموعات أو أفراد لن يكون لهم أي مشاركة يومية أو يومية في إدارة البنك. بالنسبة للبنك الذي لديه خطة عمل قوية وآفاق واضحة لتحقيق الربح ، قد يأخذ هذا شكل رأس المال الاستثماري التقليدي. قد يلجأ آخرون إلى شركات الجمع بين الاستثمار مع النشاط، مثل الصناديق المشتركة المسؤولة اجتماعيا أو شركات الاستثمار مع المحافظ التقدمية اجتماعيا.
فعلى سبيل المثال ، ركزت "أسواق العالم النامية في كونكتكت" بشكل حصري على "استثمار الأثر" منذ عام 2007 ، و 58 من أصل 62 شركة في محفظتها حتى عام 2018 كانت مؤسسات مالية شاملة ، بمعنى أن التمويل الأصغر يشكل على الأقل جزءاً من ولايتها.
الاستثمار من الحكومات وبرامج المعونة
وهناك مصدر رئيسي آخر لرأس المال بالنسبة لبعض مؤسسات التمويل الأصغر وهو برامج المعونة الدولية التي تمولها مباشرة أو غير مباشرة من قبل مختلف الحكومات. برنامج USAID الخاص بالولايات المتحدة ، على سبيل المثال ، تمويل البنوك والاتحادات الائتمانية كجزء من دعمها للمشاريع الصغيرة في جميع أنحاء العالم. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ ، يوفر بنك التنمية الآسيوي التمويل لمصارف التمويل الأصغر وغيرها من المؤسسات الصغيرة في جميع أنحاء البلدان الأعضاء. ويمول البنك نفسه جزئياً من أرباحه الجارية ، ومن جانب الحكومات الأعضاء فيه جزئياً ، ويتفاوض أيضاً على الشراكات مع المؤسسات الأخرى على أساس إقليمي أو مشروع على حدة. منظمات مماثلة تعمل في مناطق أخرى.
Bootstrapping مؤسسات التمويل الأصغر
في غياب أي مبالغ كبيرة من رأس المال ، فمن الممكن تماما لمجموعة صغيرة نسبيا لتجميع أموالهم و إنشاء مؤسسة تمويل أصغر خاصة بهم. تستخدم الاتحادات الائتمانية هذا النموذج ، مع قيام الأعضاء الجدد بإيداع أولي وتلقي حصة ملكية - وشريحة صغيرة من الأرباح - في المقابل. كما يمكن لخدمات التمويل الأصغر أن تنمو بشكل عضوي خارج مجموعات تعاونية شكلها الحرفيون والمنتجون. إندونيسيا APIKRI ، وهي جمعية من الحرفيين تضم أكثر من 2000 عضو ، يوفر برامج الادخار وقروض القروض الصغيرة كجزء من الفوائد العامة للعضوية.
تمويل قروض صغيرة
نموذج آخر هو لامركزية بالكامل ، التعهيد الجماعي للتبرعات الفردية الصغيرة في البلدان الغنية ثم توزيع هذه الأموال في شكل القروض الصغيرة في المناطق المحرومة من الخدمات أو للسكان الذين يعانون من نقص الخدمات. موقع التعهيد الجماعي على الإنترنت (Kiva) يأخذ هذا النهج ، ويوفر قروضاً صغيرة النطاق ، وأحياناً دون فائدة ، في جميع أنحاء العالم وداخل الولايات المتحدة.
نعم ، لكن هل تعمل؟
على مدى العقود القليلة الماضية ، نما التمويل الأصغر من منتجات متخصصة تنطوي على مبالغ صغيرة من المال صناعة رئيسية تدير المليارات. ترسم مؤسسات التمويل الأصغر تأثيرها بشكل طبيعي في الألوان الوردية ، مع وجود مواقع إلكترونية وتقارير سنوية تحكي قصص الحياة الحميمة التي تم تغييرها من خلال تدخلها. الاقتصاديون والأكاديميون الآخرون يدققون في الصناعة بشكل متزايد ، بنتائج مختلطة. يمكن لكل من المعززين والناقدين أن يقدموا حجة مقنعة لوجهة نظرهم.
الصورة الكبيرة
توضح قاعدة بيانات Findex للبنك الدولي لعام 2017 أن الإدماج المالي يرتفع بشكل ملحوظ منذ إصداره الأصلي لعام 2011 ، مع أكثر من ذلك 1.2 مليار بالغ يحصلون على حسابات مصرفية رسمية خلال فترة الستة أعوام. ليس كل هذا التحسن يرجع إلى مؤسسات التمويل الأصغر ، ولكن - بالنظر إلى أن الأشخاص غير المتعاونين هم في المقام الأول بين أفقر مواطني العالم - فمن المحتمل أنهم يلعبون دورًا غير متناسب.
في مقال التمويل الأصغر لعام 2017 ، قارن موقع Infoguide Nigeria المملوك للقطاع الخاص قرى مماثلة في هذا البلد مع وبدون وجود بنك صغير ، أكثر من ضعف عدد رواد الأعمال والمشاريع الصغيرة في القرية مع إمكانية الوصول إلى التمويل الأصغر. معدلات السداد لقروض التمويل الأصغر هي أيضا ممتازة ، على الرغم من طبيعتها التي تبدو أكثر خطورة ، وفي الواقع هي أعلى من معدلات السداد للقروض التقليدية.
تجربة بنجلاديش
إن دور بنغلاديش كرائد في مجال التمويل الأصغر يجعلها مصدراً غنياً للبيانات حول هذا الموضوع ، وقد اعتمدت دراسة عام 2014 على 20 عامًا من البيانات من هذا البلد لتقييم نتائج تلك القروض الصغيرة والمدخرات. خلصت ورقة ذلك التمويل الأصغر "آثار إيجابية كبيرة" زيادة صافي قيمة العائلات والأصول الملموسة ، مما يزيد من احتمال تعليم أطفالهم وتزايد الفرص الخاصة للنساء.
الوصول إلى بنك تنزانيا
بحثت ورقة أخرى ، من مؤسسة التمويل الدولية التابعة للبنك الدولي ، في نتائج عمليات التمويل الأصغر من قبل شركة AccessBank في تنزانيا ، وهي بنك خدمات متكامل يقدم خدمات التمويل الأصغر بالإضافة إلى الخدمات المصرفية التقليدية. وأظهرت الدراسة أن العملاء الذين استطاعوا وسددوا قرضًا واحدًا بنجاح نجحوا في تنمية أعمالهم والعودة للحصول على قروض متتالية بمبالغ أكبر وبشروط أفضل. على 80 في المئة من العملاء الذين تمت مقابلتهم في الدراسة اعتبروا التجربة إيجابية بالنسبة لأسرهم وأعمالهم.
انها ليست واضحة تماما
وقد وجدت دراسات أخرى أن التمويل الأصغر قد يكون له تأثير أقل بكثير مما يعتقده مؤيدوه. وخلصت ورقة عام 2016 نشرت في "مراجعة تمويل التنمية" إلى أنه في حين أن زيادة الوصول إلى الخدمات المصرفية قللت من الفقر الوطني ببعض التدابير ، فإن النجاح نفسه لا يمكن إثباته بوضوح بالنسبة لمؤسسات التمويل الأصغر. يشير نقاد آخرون إلى جداول السداد الصارمة وهي شائعة في صناعة التمويل الأصغر وأتعابها ومعدلات الفائدة المرتفعة في بعض الأحيان. اعتراض شائع آخر على التمويل الأصغر هو ذلك قروض مخصصة لتنظيم المشاريع تذهب في بعض الأحيان لتلبية احتياجات غير تجاريةمثل إصلاح سقف أو دعم الأسرة أثناء المرض أو الطوارئ.
هناك غرفة لتنقيح النموذج
هناك سبب للاعتقاد بأن بعض التحسينات في نموذج التمويل الأصغر القائم يمكن أن تحسن نتائجها. استنتجت دراسة أجريت في عام 2015 في مجلة بحوث دراسات التنمية التي تحلل سوق بنغلاديش أن التركيز أكثر على تدريس مهارات الأعمال و القابلة للتطوير تخطيط الأعمال من شأنه زيادة تأثير التمويل الأصغر.
وتشير دراسات أخرى إلى الحاجة إلى تحسين فحص رواد الأعمال المحتملين وإلى قدر أكبر من المرونة في شروط السداد ، لا سيما بالنسبة للمهن الموسمية. هناك أيضا حاجة متزايدة للمنتجات التي تستهدف رجال الأعمال الذين تجاوز التمويل الأصغر التقليدي ولكن ما زالت ليست كبيرة بما يكفي للتأهل للحصول على القروض التقليدية والخدمات المصرفية.
الخط السفلي
في التحليل الأخير ، في حين أن التمويل الأصغر ليس عصا سحرية تجعل الفقر يختفي ، هناك الكثير مما يمكن قوله في صالحه. بعد مراجعة العديد من الدراسات ، خلصت مقالة عام 2014 على الموقع الإلكتروني للمنتدى الاقتصادي العالمي إلى أن التمويل الأصغر - رغم مخاوف منتقديه - يُظهر لا يوجد دليل على أضرار نظامية لمقترضيه ولم تظهر إيجابيات محددة. يوفر التمويل الأصغر مصدراً مجدياً للربح للمستثمرين ، ويحسن بشكل واضح حياة مستخدميه. في نهاية اليوم ، قد يكون ذلك كافيًا.
