ما هو صاحب العمل المؤمن عليه؟

صاحب العمل المؤمن عليه هو الشخص الذي يختار توفير استحقاقات التأمين الصحي والعجز و / أو تعويضات العمال للموظفين أنفسهم ، مع مطالبات تدفع من خزائنه الخاصة ، بدلا من دفع أقساط ومطالبات ملف من خلال مقدم التأمين النموذجي (يسمى "خطة مؤمنة بالكامل"). يسمى التأمين الذاتي أيضا الرعاية الصحية "ذاتية التمويل".

من يستطيع التأمين الذاتي

يمكن للشركات الصغيرة والكبيرة على حد سواء اختيار التأمين الذاتي. التمويل الذاتي هو الأفضل بالنسبة للشركات التي لديها تدفق نقدي يسمح لها بدفع المطالبات عند استلامها ، مما يعني أن معظم أصحاب العمل المؤمن عليهم هم من الشركات الكبرى. تقدم ما يقدر بنحو 86 في المئة من الشركات التي لديها 5000 موظف أو أكثر فوائد التأمين الذاتي التمويل. ووفقًا لمعهد التأمين الذاتي في أمريكا ، فإن حوالي 75 مليون موظف يتم تغطيتهم من خلال خطة تأمين صاحب عمل ممولة ذاتيًا.

فوائد صاحب العمل التأمين الذاتي

تتضمن المنافع لأرباب العمل الذين يقومون بالتأمين الذاتي ما يلي:

1. تنظيم من قبل الحكومة الفيدرالية فقط ، وتمكين أصحاب العمل ، خاصة أولئك الذين يقومون بأعمال في ولايات متعددة ، لتجنب القوانين والسياسات غير المتسقة للدول

2. القدرة على تخصيص المنافع وفقا لاحتياجات الموظفين

3. القدرة على التركيز على اتجاهات محددة لمشكلة الصحة العامة للموظف (مثل السمنة والتدخين) ولوضع برامج ملائمة للعافية

4. تدفقات نقدية محسنة ، لأن صاحب العمل يمكنه إدارة صناديق التأمين الخاصة به - بما في ذلك تلك التي يتم الحصول عليها من خصومات الرواتب الخاصة بالتأمين الصحي للموظف - من أجل زيادة إيرادات الفوائد من الاستثمارات خلال فترة الخطة.

5. استبعاد ضريبة الدخل لصاحب العمل الاتحادي لتكاليف التأمين الصحي للموظف

ملامح خطط التأمين الذاتي

مطلوب من أصحاب العمل المؤمن عليهم الالتزام ببعض اللوائح الفيدرالية ، بما في ذلك قانون تأمين دخل الموظفين لعام 1974 (ERISA) وقانون قابلية التأمين الصحي وقابلية التأمين (HIPAA) وقانون المصالحة الشاملة الموحد (COBRA) وقانون الأمريكيين ذوي الإعاقة وقانون الحقوق المدنية.

يأخذ أصحاب العمل المؤمن عليهم على أنفسهم جميع الالتزامات المتعلقة بتسديد المطالبات. ويمكن للذين لا يستطيعون الوفاء بهذه الالتزامات شراء تأمين وقف الخسارة للتخفيف من المخاطر المالية بما يتجاوز الحد الأقصى الذي حدده صاحب العمل. ﻳﻤﻜﻦ ﺷﺮاء ﺗﺄﻣﻴﻦ إﻳﻘﺎف اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ ﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﻣﺤﺪد أو ﻣﻄﺎﻟﺒﺎت ﻣﺤﺪدة. وبعبارة أخرى ، يمكن لصاحب العمل حماية نفسه من مطالبة كارثية واحدة أو من تراكم كبير للغاية من المطالبات العادية.

يمكن لأصحاب العمل إدارة خطط التأمين الخاصة بهم داخليا أو يمكنهم استئجار مسؤول طرف ثالث ، أو TPA ، التي هي في بعض الأحيان شركة تأمين تقدم المساعدة فقط.

حقائق

في إطار الخطط الممولة ذاتياً ، يقرر صاحب العمل المنافع التي يتم تقديمها ، ويحدد ما إذا كانت المطالبات مناسبة ، وعمليات وتدفع المطالبات. تأتي دفعة المطالبة مباشرة من صاحب العمل ، بغض النظر عما إذا كانت قد استأجرت TPA التي تصادف أن تكون شركة تأمين. لا يتم التأمين على الموظفين بواسطة TPA.

تظهر أسماء كل من صاحب العمل و TPA في دليل الفوائد ونماذج المطالبة. ومع ذلك ، فإن شركة التأمين التي تعمل بصفة TPA لا تجعل أو لا تتعارض مع مطالبات صاحب العمل أو استحقاقاته المتعلقة بالتأمين الذاتي.

تأمين وقف الخسارة هو اتفاق بين شركة التأمين وصاحب العمل فقط. لا ينطوي على الموظفين المؤمنين.

تستخدم استقطاعات المرتبات لتمويل الخطة الذاتية التأمين ، على غرار التغطية التأمينية التقليدية.

الاعتبارات

يجب على الشركات التي تفكر في خطة تأمين ذاتية التمويل أن تأخذ بعين الاعتبار ما يلي:

1. تكاليف إضافة الموظفين أو التعاقد مع TPA لإدارة البرنامج

2. تاريخ ادعاءاتهم ، لتمييز أي اتجاهات

3. تكلفة التأمين على وقف الخسارة

4. التدفق النقدي الخاص بهم