تأخذ معدلات الفائدة الإجمالية في الحسبان تأثير التراكب. وهي أعلى من سعر الفائدة الاسمي أو المعلن لهذا السبب.
أساسيات
عادة ما يتم تحديد سعر الفائدة لنوع معين من الديون من حيث الأرقام السنوية. ومع ذلك ، إذا كان هناك تراكم ، فإن المعدل الإجمالي يكون أعلى بالفعل. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن التراكب يأخذ في الحسبان النقدية الناتجة عن سعر الفائدة ، وبالتالي زيادة مقدار المال المستخدم لتحديد مصاريف الفوائد.
الدلالة
تعتبر معدلات الفائدة الإجمالية مهمة لأن العديد من أنواع الديون المختلفة ، بما في ذلك ديون بطاقات الائتمان وبعض أنواع التمويل العقاري ، تأخذ في الحسبان التأثيرات المركبة. وهذا يعني أن العديد من المستهلكين يتعرضون لمعدلات الفائدة الإجمالية.
وظيفة
أفضل طريقة لتوضيح وظيفة التركيب والتجميع هي استخدام Excel. تحدد وظيفة "Effect" في Excel سعر الفائدة الفعلي الكلي عند إعطاء اثنين من المدخلات. الأول هو سعر الفائدة السنوي المعلن أو الاسمي. الإدخال الثاني هو عدد الفترات التي يتم حسابها في سنة معينة. على سبيل المثال ، القرض الذي له معدل فائدة 13٪ والذي يتم تجميعه ربع سنوي ، أو أربع مرات في السنة ، سيكون له الوظيفة "= Effect (.13،4)". الجواب المقدم بواسطة هذا الأمر هو 13.65٪ ، هو المعدل الكلي أو الحقيقي ، وهو أعلى من المعدل الاسمي البالغ 13٪. بالنسبة لنفس المعدل السنوي المركب شهريًا ، ستكون الصيغة "= Effect (.13،12) ، وستكون النتيجة 13.80٪.
هوية
إن طريقة تحديد المواقف التي يتم فيها استخدام المعدل الإجمالي ستكون قراءة المطبوعات الدقيقة. في أي وثيقة قرض ، إذا كان هناك سعر فائدة سنوي محدد ، فيجب توضيح أي تأثير للمضاعفة بمقدار الربع أو الشهر بوضوح في الاتفاقية.
الاعتبارات
التجميع مفيد للمستثمر ، لأنه يزيد من العائدات المتلقاة عن طريق التعقيد. بالنسبة للمقترض ، يوضح المعدل الإجمالي التكلفة المرتفعة لاقتراض الأموال عندما يتعلق الأمر بالتضخم. إن فهم هذا المفهوم هو أمر جوهري للتمكّن من مقارنة مجموعة واسعة من الأوراق المالية والأدوات التي تحمل فائدة والتي لها معدلات مجمعة مختلفة. من خلال حل كل واحد منهم باستخدام وظيفة "Effect" ، يصبح من الواضح جدًا أن المعدلات أعلى من غيرها من حيث العوائد السنوية الحقيقية.
