البنوك هي المؤسسة التقليدية للتعامل مع الودائع وتوسيع الائتمان ، ولكنها ليست المكان الوحيد الذي يؤدي هذه الوظائف. لا تملك الشركات المالية غير المصرفية رخصة مصرفية كاملة ، ولا تقدم جميع الخدمات التي يقدمها مصرف فردي ولا تخضع لنفس التنظيم. في بعض الحالات ، قد يجعلهم هذا خيارًا أفضل من البنك ، لكنهم قد يكونون أكثر مخاطرة.
أساسيات البنك
البنوك هي وسطاء ماليون يأخذون الأموال من المودعين ، ويجمعون هذه الأموال ويقرضونها لأولئك الذين يبحثون عن أموال. إنهم يكسبون المال ، جزئيا ، عن طريق دفع المودعين أقل فائدة من أنهم يفرضون على المقترضين ويخصمون الفرق. البنوك في كثير من الأحيان تقدم حسابات التدقيق والادخار ، وشهادات الإيداع ، والقروض الشخصية والتجارية ، والرهون العقارية وبطاقات الائتمان.
في حين أن المنتجات المالية المحددة التي يقدمها كل بنك تختلف ، فإن إحدى المزايا الأساسية للمصرف هي أن الأموال المودعة مؤمنة من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع.. اعتبارًا من عام 2018 ، يتم حماية ودائع العملاء التي تصل إلى 250،000 دولار في حالة فشل البنك.
شركات التمويل غير المصرفية
على المستوى الأساسي ، توفر مؤسسة مالية غير مصرفية بعض الخدمات المصرفية دون استيفاء التعريفات القانونية للبنك ، أو المؤسسات المالية التي تعمل بدون ترخيص. يمكن أن يشمل هذا العديد من الأشكال ، حيث أن العديد من أنواع المؤسسات تقدم بعض الخدمات المالية دون تأهيل كبنك. من بين العديد من أنواع الشركات التي قد تكون بمثابة شركة تمويل غير مصرفية:
- شركات التأمين
- خدمات صرف الشيكات
- البيدق محلات
- صناديق التحوط
- مقرضو يوم الدفع
- صرف العملات
قد تقدم بعض شركات التمويل غير المصرفية خدمات أفضل للعملاء الذين لا يمكن خدمتهم بكفاءة من قبل البنوك ، أو تلك البنوك التي لا تسعى كعملاء. على سبيل المثال ، يمكن لمخرج صرف الشيكات أن يوفر للعملاء ذوي الدخل المنخفض بديلاً أقل تكلفة من البنك ، إذا قام البنك بفرض رسوم على غير القادرين على الحفاظ على الحد الأدنى للإيداع.
شركات التمويل الأخرى غير المصرفية تخدم الطرف الآخر من الطيف المالي. فصناديق التحوط ، على سبيل المثال ، تجمع الأموال من مجموعة من المستثمرين وتستثمر الأموال بطرق تؤكد على العائدات المحتملة على المخاطرة. ويسمح افتقارهم إلى التنظيم للمديرين باختيار الفرص التي توفر دفع أكبر من أي شيء يمكن أن يقدمه البنك - إذا كان الرهان مجديا.
عيوب البنك
بسبب الدور الذي تلعبه في الاقتصاد ، فإن البنوك تخضع لرقابة شديدة. تحد هذه اللوائح من التعرض للمخاطر التي يمكن للبنوك اتخاذها ، مما يعني أنها ليست مرنة للغاية في معايير الإقراض أو غيرها من السياسات. إذا كان لديك رصيد سيئ ، فقد يكون من الصعب العثور على بنك يرغب في إقراضك المال ، حتى بسعر فائدة مرتفع.
كما أن اللوائح تحد من ما يمكن أن تقوم به البنوك بطرق أخرى. تقيد متطلبات رأس المال المبلغ الذي يمكن للبنوك إقراضه ، وهو ما يمكن أن يكون له تأثير خاص على البنوك التي تعمل في الخارج. يمكن للدولار القوي بالنسبة إلى العملات الأجنبية أن يضع البنوك الأمريكية في وضع أقل تنافسية مقارنة بالنظراء الأجانب.
البنوك لديها زيادة الرسوم مع مرور الوقت ، سواء من حيث القيمة المفروضة على خدمات محددة أو الحالات التي يمكن أن تؤدي بهم إلى فرض رسوم على العملاء.
تحذير
يمكن أن تتسبب لوائح البنك في محدودية الوصول إلى أموالك. إذا كان لديك شيك من مؤسسة أخرى ، على سبيل المثال ، قد تضطر إلى الانتظار لأيام حتى يتم توفير الأموال لك بعد إيداع الشيكات.
العيوب غير المصرفية
ولأن المقرضين من غير المصارف يميلون إلى الحصول على قروض أكثر خطورة ، فإن أسعار الفائدة غالباً ما تكون أعلى. على سبيل المثال ، ستدفع رسومًا لصرف الشيكات في أحد متاجر فحص الشيكات المستقلة ، على سبيل المثال ، ولكن لا يجب أن يكلفك إيداع مباشر في حساب التحقق أي شيء. يمكن لمقرضي يوم الدفع الحصول على أسعار فائدة ثلاثية الأرقام للقروض قصيرة الأجل ، إذا سمحت لوائح الولاية بذلك ، بما أنه لا توجد وكالة فدرالية مسؤولة عنها.
يزيد عدم وجود تنظيم قوي من المخاطر على العميل والمقرض وفي بعض الحالات الاقتصاد. كان بيرني مادوف النقطة المحورية لفضيحة مالية اندلعت في عام 2008 ، لأن صندوقه غير المنظم كان يصنع الأرقام من فراغ في مخطط بونزي. ولأن الحسابات لم تكن مؤمنة ، فقد العديد منها جميع الأموال التي سمح لها مادوف بالاستثمار فيها.
