على الرغم من أن البنوك المركزية والبنوك التجارية تخدم أنواعًا مختلفة من العملاء ، فإن العديد من وظائفها متشابهة. كلاهما يصنع القروض ويأخذ الودائع وينفذ الخدمات. البنوك التجارية تخدم الاحتياجات المصرفية المحلية للهيئات الاستهلاكية والأعمال التجارية التي يقيمون فيها. علاوة على ذلك ، تخدم البنوك التجارية الكبيرة البنوك الصغيرة. من ناحية أخرى ، تركز البنوك المركزية على احتياجات البنوك التجارية والمؤسسات المالية الأخرى والهيئات الحكومية من خلال السياسة النقدية التي هي دورها الرئيسي.
القروض
تقدم البنوك التجارية جميع أنواع القروض لعملائها على أساس الخلفية الائتمانية والضمانات. يشمل نطاق القروض قروض السيارات والقروض العقارية من نوع المستهلك إلى خطوط الأعمال وتمويل التجارة. تقدم البنوك المركزية من خلال تسهيلات نافذة الخصم القروض إلى أكبر البنوك الأعضاء فيها بغرض توفير احتياجات السيولة قصيرة الأجل. تتراوح هذه الاحتياجات من متطلبات احتياطي التمويل إلى اقتراض الأموال على أساس ليلة واحدة للوفاء بمعاملات الدفع الكبيرة. تتأثر أسعار القروض بالبنوك المركزية عن طريق السياسة النقدية من خلال تحديد أسعار الفائدة الرئيسية مثل الخصم ومعدلات الفائدة الفيدرالية لليلة واحدة. تتدفق هذه المعدلات من خلال النظام المصرفي التجاري وتشكل أساسًا قصير الأجل لمعدلات أعلى أو أقل بداية من السعر الأساسي الذي تفرضه البنوك على معظم عملائها الأكثر جدارة بالائتمان. هذا يشكل رابطة وثيقة جدا بين نوعين مختلفين من البنوك.
الودائع
تقدم البنوك التجارية لعملائها مجموعة واسعة جدا من حسابات الودائع التي تشمل حسابات التحقق ، وسوق المال والودائع لأجل. قد يكون فحص الحسابات على شكل حسابات بدون فوائد أو بفائدة تعتمد على الطبيعة المقيدة لعمليات السحب. تعرف المجموعة التي تحمل فائدة باسم حسابات NOW أو حسابات الودائع تحت الطلب في سوق المال (MMDA). إن الودائع لأجل تحمل فائدة وتتأثر أسعارها بالسياسات النقدية للبنك المركزي. تقدم البنوك التجارية أيضًا حسابات إيداع مراسلة إلى بنوك أصغر. وفيما يتعلق بالبنوك المركزية ، فإن الوديعة الاحتياطية للودائع المدفوعة للبنوك التجارية يتم تفويضها وتحكمها السياسة النقدية لكل دولة بعينها. في الولايات المتحدة ، تخضع متطلبات الاحتياطي "للائحة الفيدرالية" للاحتياطي الفيدرالي والتي تشدد أو تخفف المال لكل سياسة نقدية. خلال فترات التضخم ونمو الأعمال القوي ، سيزيد البنك الاحتياطي الفيدرالي من متطلبات الاحتياطي التي تميل إلى زيادة أسعار الفائدة. كما تقدم البنوك المركزية الودائع المصرفية لمصارف البنوك التجارية من أجل تصفية الشيكات وإرسال التحويلات البنكية.
خدمات
تقدم البنوك التجارية خدمات تستند إلى رسوم عملائها لجميع أنواع الاحتياجات المصرفية. على سبيل المثال ، تتوفر الخدمات لمعاملات الصرف الأجنبي ، والودائع الآمنة وصناديق الإقفال ، وخطابات الاعتماد ، والمجموعات والتحويلات البرقية. من ناحية أخرى ، تقدم البنوك المركزية خدمات بنوك العملاء الخاصة بها لجمع الشيكات والحماية الجانبية ، على سبيل المثال لا الحصر. يتم توجيه جزء كبير جدًا من خدمات البنك المركزي نحو الحكومات التي يمثلونها. هم وكيل الإيداع والسداد بين أمور أخرى للبرامج الحكومية مثل الضمان الاجتماعي ، ومدفوعات البطالة والعجز. كما أنهم يقومون بتنفيذ السياسة النقدية من خلال شراء وبيع السندات الحكومية من خلال عمليات السوق الحرة. فعندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة للغاية ، فإنها تضخ الأموال في النظام المصرفي عن طريق شراء السندات الحكومية من البنوك التي تضع فائض الأموال في الاقتصاد وتخفض أسعار الفائدة.
