أكثر من 25 في المائة من الشركات التي شملتها الدراسة التي أجرتها الجمعية الوطنية للأعمال التجارية الصغيرة لم تتمكن من الحصول على التمويل الذي تحتاجه. يعد التمويل أمرًا ضروريًا لبدء نشاطك التجاري أو زيادته. إحدى العقبات التي تواجه العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة هي وجود ائتمان تجاري ضعيف أو محدود. وفقا لمسح آخر لـ NSBA ، تم رفض 20 في المائة من القروض التجارية الصغيرة بسبب الائتمان التجاري.
من المهم إنشاء ائتمان تجاري. يمزج العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة أموالهم الشخصية والأعمال التجارية ، ولكن هذا يمكن أن يؤدي إلى تعقيدات في وقت الضرائب وفي حالة رفع دعوى قضائية. وهناك مسار أفضل هو إنشاء ائتماني جيد للأعمال. لمعرفة المكان الذي تقف فيه من حيث رصيد عملك ، يجب أن تحصل على تقرير ائتمان عمل.
نصائح
-
يعرض تقرير الائتمان التجاري سجل الائتمان لنشاطك التجاري ، بما في ذلك سجل الدفعات وما إذا كان لديك أي إفلاس أو حسابات في مجموعات.
ما هو الائتمان التجاري؟
الائتمان التجاري ، الذي يشار إليه أحيانًا بالائتمان التجاري ، هو ائتمان مرتبط بشركتك أو شركتك. للحصول على ائتمان الأعمال ، يجب أن يتم تسجيل شركتك وتنظيمها كشركة أو شركة ذات مسؤولية محدودة. عندما تبدأ في إنشاء واستخدام الائتمان التجاري ، سيكون لديك درجة الائتمان وتقرير الائتمان ، تماما كما تفعل مع الائتمان الشخصي.
ما هي درجة الائتمان التجاري الجيد؟ بخلاف درجات الائتمان الشخصية ، والتي تتراوح من 300 إلى 850 ، فإن درجات الائتمان الخاصة بالأعمال التجارية تكون على مقياس من 0 إلى 100 يسهل فهمه. كلما كان رقمك أعلى ، كلما كان رصيدك التجاري أفضل. تماما كما هو الحال في المدرسة ، 100 هي النتيجة المثالية.
هناك ثلاث شركات رئيسية لتسجيل العلامات التجارية والإبلاغ: Dun & Bradstreet ، Equifax و Experian. تستخدم كل شركة معاييرها الخاصة ، لذلك قد يكون لديك درجات ائتمانية مختلفة من شركات مختلفة. على سبيل المثال ، يمكن أن تحصل على درجة ائتمان قدرها 76 مع Dun & Bradstreet ونقطة ائتمان قدرها 80 مع Experian.
لماذا يعتبر الائتمان التجاري مهمًا؟
بالإضافة إلى فصل رصيد نشاطك التجاري عن رصيدك الشخصي ، فإن الائتمان التجاري مهم أيضًا لأنه يمكنك الوصول إلى المزيد من الأموال من خلال الائتمان التجاري. يمكنك عادةً الحصول على تمويل من 10 إلى 100 ضعف من خلال الائتمان التجاري مقارنةً بالائتمان الشخصي. يمكن أن يؤدي هذا إلى تحويل قرض شخصي بقيمة 10000 دولار إلى 100000 دولار في تمويل الأعمال.
إذا أنشأت رصيدًا تجاريًا ، يمكنك أيضًا الوصول إلى نطاق أوسع من خيارات التمويل. هناك المئات من المقرضين الذين يركزون على الشركات ، والعديد من هذه العروض أسعار الفائدة المنخفضة لأولئك الذين لديهم الائتمان التجاري الجيد. يمكنك أيضًا إنشاء رصيد تجاري ، والذي يسمح لك بإنشاء خطوط ائتمان مع الموردين والموردين.
الائتمان التجاري أيضا يزيد من قيمة شركتك. على عكس الائتمان الشخصي ، درجة الائتمان الخاصة بك الأعمال قابلة للتحويل. إذا قررت أنك تبيع نشاطك التجاري ، فإن الرصيد الذي أنشأته ينطبق على شركتك. سيستفيد المالك الجديد من العمل الذي أنجزته لإنشاء رصيد جيد. يمكن للائتمان التجاري الجيد تعزيز سعر البيع لشركتك وجعله خيارًا جذابًا للمشترين.
يمكن أيضًا أن يؤثر سجل ائتمان نشاطك التجاري على علاقاتك المحتملة مع العملاء والبائعين والموردين. إذا كنت تفكر في العمل مع أحد الموردين ، فقد يتحقق هذا البائع من رصيد عملك لتحديد ما إذا كنت ستعمل معك أم لا. إذا كان لديك سجل في الدفعات المتأخرة أو المفقودة ، فقد لا تتمكن من تأسيس علاقات العمل التي تحتاجها للنجاح.
ما هو تقرير الائتمان التجاري؟
يوفر تقرير الائتمان التجاري المقرضين المحتملين بمعلومات عن عملك.ويشمل معلومات عامة مثل من يمتلك عملك ، وعدد الموظفين لديك وعائداتك. ويشمل أيضًا المعلومات المالية لنشاطك التجاري ونقاط ائتمان نشاطك التجاري وعوامل الخطر. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة ، فسوف يفسر سبب انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك. كما يتضمن أيضًا سجل الدفعات في حساب نشاطك التجاري وما إذا كان نشاطك التجاري خاضعًا لأي مجموعات أو امتيازات أو إفلاسات أو أحكام.
كيف يتم حساب رصيدك الائتماني؟
كل من وكالات الإبلاغ عن الائتمان التجاري له معاييره الخاصة في تسجيل النقاط. لا تتضمن درجة ائتمان النشاط التجاري أيًا من معلومات ائتمانك الشخصية. ينظر Dun & Bradstreet إلى مخاطر شركتك استنادًا إلى نقاط Paydex. تعتمد نقاط Paydex الخاصة بك على تاريخ الدفع الخاص بك. للحصول على نقاط Paydex ، يجب عليك تقديم رقم DUNS مع Dun & Bradstreet ، وهو مجاني.
تستخدم Equifax مؤشر دفع ويتضمن أيضًا درجة مخاطر ائتمان ودرجة فشل أعمال في تقاريرها. يتتبع مؤشر الدفع سجل الدفع في الوقت المحدد مع البائعين والدائنين. تقيم درجة المخاطر الائتمانية لنشاطك التجاري مدى احتمال أن يتخلف نشاطك التجاري عن الدفع ، وتقيس درجة فشل نشاطك التجاري مدى احتمال إتمام نشاطك التجاري في العام المقبل.
يقدم Experian تقرير CreditScore. يأخذ العديد من العوامل في الاعتبار عند النظر في الائتمان ، بما في ذلك تاريخ الدفع الخاص بك ، والأرصدة على القروض الخاصة بك ، وما إذا كان لديك أي إيداعات قانونية.
كيف يمكنني الحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بي؟
من الجيد أن تحصل على نسخة من تقرير ائتمان نشاطك التجاري من كل من خدمات تقارير الائتمان الثلاث التجارية مرة واحدة على الأقل كل عام. يجب عليك مراجعة كل تقرير من تقاريرك عن أي أخطاء أو عدم دقة. إذا وجدت أيًا ، يجب عليك الإبلاغ عن هذه الأخطاء إلى وكالة الإبلاغ المختصة كتابةً.
لا يوجد خيار للحصول على تقرير ائتمان الأعمال الرسمي المجاني. يمكنك شراء تقرير ائتمان من كل من مكاتب تقارير الائتمان الثلاث. وتتراوح تكلفة نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك من 40 دولارًا إلى 100 دولار ، ويمكنك طلب نسخة من تقرير ائتمان نشاطك التجاري من خلال زيارة موقع الويب الخاص بكل وكالة.
يمكنك الحصول على تقرير ائتمان مجاني إذا تم رفض الرصيد من قِبل مقرض. سيرسل لك المقرض بك رسالة توضح سبب رفضك ومن الذي يجب عليك الاتصال به للحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك.
كيف تحصل على الائتمان التجاري؟
إذا كنت تمتلك نشاطًا تجاريًا جديدًا أو إذا كنت تمارس أموالاً شخصية وتجارية ، فستحتاج إلى إنشاء رصيد عمل. يمكنك إنشاء ائتمانات تجارية من خلال هيكلة شركتك وتسجيلها على نحو ملائم والتقدم بطلب للحصول على رقم تعريف صاحب العمل من خلال مصلحة الضرائب.
الخطوة التالية هي فتح حساب فحص الأعمال وبطاقة ائتمان الأعمال. بدون تاريخ ائتمان تجاري ثابت ، قد تواجه بعض التحديات في الموافقة على بطاقة تعريف المهنة. قد تكون مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان تجارية غير آمنة وبحد أدنى. خيار آخر هو التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان الأعمال المضمونة.
من خلال بطاقة ائتمان الأعمال المضمونة ، يمكنك إرسال وديعة التأمين إلى شركة بطاقة الائتمان. تصدر لك شركة بطاقة الائتمان بطاقة ائتمان ذات حد ائتمان يعادل أو يزيد عن مبلغ التأمين الخاص بك. ثم تستخدم البطاقة المضمونة تمامًا مثل البطاقة غير الآمنة ، مما يؤدي إلى إجراء دفعات منتظمة. إذا فاتتك الدفعات أو توقفت عن السداد بالكامل ، فستستخدم جهة إصدار بطاقة الائتمان مبلغ التأمين الخاص بك لتسديد رصيد بطاقتك الائتمانية.
بمجرد حصولك على بطاقة ائتمان تجارية ، يجب عليك استخدام بطاقتك الائتمانية لإجراء عمليات الشراء. تأكد من إجراء دفعات منتظمة ومراقبة استخدام الائتمان الخاص بك. يجب أن تهدف إلى الحفاظ على استخدام الائتمان أقل من 50 في المائة. إذا كان لديك حد ائتمان قدره 10000 دولار ، فيجب عليك الاحتفاظ برصيدك الائتماني بأقل من 5000 دولار. نسبة الائتمان المثالية عبر جميع خطوط الائتمان الخاصة بك هي 15 في المائة. وهذا يعني أنه إذا كان لديك رصيدًا إجماليًا قدره 100000 دولارًا عبر جميع خطوط الائتمان الخاصة بك ، فعليك الاحتفاظ برصيدك أقل من 15000 دولار.
يجب عليك أيضًا إنشاء خطوط ائتمان مع الموردين والبائعين. اطلب من الموردين والبائعين الذين تعمل معهم الإبلاغ عن سجل الدفع الخاص بك لوكالات إعداد التقارير الائتمانية. يجب أن تهدف إلى إنشاء ائتمان مع ما لا يقل عن أربعة إلى خمسة بائعين.
يجب أيضًا إعداد رقم هاتف مخصص للأنشطة التجارية مدرج في اسم شركتك. هذا يساعد على مزيد من تأسيس هوية عملك.
بمجرد حصولك على بطاقة ائتمان وائتمان مع مورّديك ، ادفعها في الوقت المناسب. إذا كان ذلك ممكنًا ، ادفعها مبكرًا. وهذا يساعد على إثبات أنك تمثل مخاطر ائتمانية جيدة ويفتح الباب أمام التمويل الإضافي عندما تحتاج إليه.
كيف تحمي رصيد عملك؟
هناك سبب آخر لمراجعة تقرير ائتمان الأعمال الخاص بك بشكل منتظم وهو حماية رصيد عملك. تأثر العديد من الأشخاص بسرقة الهوية ، ويمكن للشركات أن تسرق هويتها أيضًا. يجب عليك مراجعة تقرير الائتمان الخاص بالعمل الخاص بك مرة واحدة في السنة على الأقل ، كما تقدم خدمات تقارير الائتمان الخاصة بالعملية مراقبة الائتمان مقابل رسوم.
بالإضافة إلى التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بشركتك ، يجب أيضًا أن تراقب بيانات حساب الأعمال الخاصة بك عن كثب. على الرغم من أنها تستغرق وقتًا طويلاً ، يجب عليك مراجعة كل منها لأي نشاط غير مصرح به. إذا لاحظت أي نشاط غير مرخص به ، فيجب عليك الاتصال بكل من وكالات الإبلاغ عن الائتمان التجاري لوضع تنبيه تجميد أو تحذيرات على حسابك.
يمكنك بناء الائتمان التجاري دون الائتمان الشخصي؟
رصيد عملك ورصيدك الشخصي منفصلان. هذا لا يعني أن رصيدك الشخصي لن يؤثر على خياراتك الائتمانية لنشاطك التجاري. على سبيل المثال ، عندما تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان تجارية ، قد تقوم جهة إصدار بطاقة الائتمان بالتحقق من تقرير ائتمان المستهلك الخاص بك. ليس رصيدك الشخصي هو العامل الوحيد الذي يضعه في الاعتبار ، لكنه يؤثر أيضًا.
إذا كان لديك رصيد شخصي سيئ ، فقد تحتاج إلى إنشاء سجل ائتماني جيد للأعمال باستخدام بطاقات ائتمان الأعمال المضمونة. هذا يمكن أن تظهر المقرضين المحتملين أن تأخذ مسؤوليات عملك على محمل الجد. يجب أيضًا اتخاذ خطوات لتحسين رصيدك الشخصي ، بالطبع.
بعض القروض التجارية تتطلب منك أن تضمن شخصياً جزءاً من القرض. في هذه الحالة ، يجوز للمقرض التحقق من الائتمان الشخصي الخاص بك وكذلك رصيد عملك.
كيف يمكنك تحسين درجة الائتمان عملك؟
إذا كان لديك رصيد ائتماني أقل من الذي تفضله ، فيمكنك اتخاذ خطوات لتحسين رصيد نشاطك التجاري. إذا كنت لا تسدد دفعاتك في الوقت المحدد ، فيمكنك تحسين درجة ائتمان نشاطك التجاري من خلال إنشاء نمط للدفعات في موعدها. ضع في اعتبارك أنه قد يتطلب الأمر من بائعيك بعض الوقت لمعالجة دفعتك ، لذلك يجب عليك إرسال دفعتك على الأقل قبل بضعة أيام من تاريخ الاستحقاق.
يجب عليك أيضا خفض استخدام الائتمان الخاصة بك. من الناحية المثالية ، سيكون رصيدك الائتماني أقل من 15 في المائة من إجمالي رصيدك المتاح. يمكنك خفض استخدام الائتمان الخاص بك عن طريق سداد الأرصدة الخاصة بك أو الحصول على زيادة حد الائتمان. يمكنك أيضًا معرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على حد ائتمان جديد ، مما يزيد من رصيدك المتاح ويخفض نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. إذا لم تكن قد أنشأت خطوط ائتمان مع مورديك وموردينا ، فاطلب منهم إنشاء حساب. إذا أنشأت خطوط ائتمان لا تظهر في تقرير ائتمان نشاطك التجاري ، فيمكنك الإبلاغ عن هذه المعلومات يدويًا إلى وكالات تقارير ائتمان النشاط التجاري حتى تحصل على اعتراف بسجل الدفع الجيد.
إذا كان لديك أي حسابات في مجموعات ، وقم بإجراء ترتيبات السداد واطلب "الدفع للحذف". وهذا يعني أن وكالة التحصيل ستزيل المعلومات السلبية من تقرير الائتمان الخاص بك. لن تفعل كل الوكالات ذلك ، ولكن الأمر يستحق السؤال.
