تعد شركات التأمين الصحي من بين الشركات الأكثر ربحية في العالم ، لأنها تجمع مبالغ أكبر بكثير مما تدفع في المطالبات. أسقط بعض أصحاب العمل تغطية الرعاية الصحية بسبب ارتفاع تكلفة الأقساط ؛ يقدم البعض الآخر سياسات أقل تكلفة وأقل شمولية مع خصومات أعلى وشراكات مشتركة. ويفضل عدد متزايد من الشركات ، لا سيما الشركات التي لديها أكثر من 500 موظف ، تولي دور (وأرباح) شركة التأمين عن طريق "التأمين الذاتي" على خطة الرعاية الصحية للموظفين ، وشراء وثائق تأمين وقف الخسارة للحد من مخاطرها.
فريف
تأمين وقف الخسارة هو نوع من أنواع التأمين التجاري للشركات التي تضمن تأمين الرعاية الصحية للموظفين. مثل هذه الشركات تعمل بشكل فعال كشركة تأمين خاصة بها ، تدفع النفقات الطبية المغطاة لموظفيها من الجيب. تضع سياسة تأمين وقف الخسارة الحد الأقصى لمسؤولية الشركة عن نفقات الرعاية الصحية لموظفيها. إنه عقد تأمين بين الشركة وشركة الشحن ، وليس سياسة الرعاية الصحية التي تغطي المشاركين في الخطة الفردية.
غرض
التأمين الذاتي يمكن أن يكون محفوفًا بالمخاطر. في حين أن بعض الشركات الكبيرة جدا لديها احتياطيات مالية كافية ، فإن المطالبات الكارثية يمكن أن تضع شركة أصغر في خطر مالي. إن وجود سياسة إيقاف الخسارة يعني أن شركة التأمين سوف تتدخل وتدفع المصروفات المغطاة التي تتجاوز الحدود الموضوعة من قبل السياسة ، مما يوقف الخسارة التي تكبدتها الشركة لولا ذلك.
أنواع
هناك نوعان من سياسات تأمين وقف الخسارة: إيقاف الخسارة الفردي ، أو ISL ، التي تقوم على أساس المبلغ القابل للخصم الذي يدفعه صاحب العمل على الموظف الفرد ، و Stop-Loss Aggregate Stop-Loss ، أو ASL ، والذي يقوم صاحب العمل بخصم القيمة على إجمالي مطالبات موظفيهم. بعض سياسات وقف الخسارة تغطي كلا الأمرين. ضمن هذين النوعين ، هناك مجموعة واسعة من منتجات وقف الخسارة ذات حدود وأسعار متفاوتة.
الاعتبارات
تقوم الشركات التي تقوم بالتأمين الذاتي عادةً بإعداد صندوق ائتمان لنفقات الرعاية الصحية. الأموال التي كانت ستذهب إلى شركة تأمين الرعاية الصحية (إما من خلال أقساط رب العمل و / أو خصومات الرواتب للموظفين) تمول الحساب ويتم سداد المطالبات من الحساب. يبقى الفرق (ما كان سيكون ربح شركة التأمين) مع صاحب العمل. إن مبلغ إيرادات الفوائد من الرصيد يمكن أن يعوّض تكلفة سياسة وقف الخسارة. إن إدارة المطالبات ، بالإضافة إلى تنسيق تأمين وقف الخسارة ، لا يجب بالضرورة أن يقوم بها صاحب العمل "داخليًا" ؛ يمكن التعاقد من الباطن مع مسؤول خارجي.
حدود
تقليديا ، كان لسياسات وقف الخسارة الحد الأقصى لمدى الحياة لكل فرد من $ 1 إلى 5 ملايين دولار. وفقا لإصلاح نظام الرعاية الصحية في الولايات المتحدة لعام 2010 ، يجب إزالة حدود مدى الحياة من خطط الرعاية الصحية ، بما في ذلك خطط التمويل الذاتي. يتطلع أصحاب العمل إلى شركات وقف الخسارة لحمايتهم من المسؤولية غير المسجلة. عرضت العديد من شركات النقل الكبيرة ، مثل Cigna و Aetna و UnitedHealth ، وقف خسارة غير محدود (بسعر) لبعض الوقت ، ولكن بشكل عام يصعب الحصول على سياسات إيقاف الخسارة.
