قبل قانون غرام-ليتش-بيلي (قانون تحديث الخدمات المالية) لعام 1999 ، كان حظر بنوك الاستثمار والبنوك التجارية (الاسم المعطى للبنوك العادية للتمييز بينها وبين البنوك الاستثمارية) ممنوعا بموجب قانون جلاس-ستيجال لعام 1933. بعد عام 1999 ، تم السماح للبنوك التجارية والبنوك الاستثمارية بالاندماج ، مما أدى إلى طمس التمييز بين أنواع البنوك. في حين أن المشاكل مع الصناعة المصرفية يمكن أن تحدث أزمة مالية (مثل الأزمة المصرفية في 2008-2009) ، فإن البنوك التجارية هي جزء مهم وضروري من الاقتصاد ، لعدة أسباب.
قبول الودائع ، الشيكات النقدية
تطورت البنوك التجارية من تقاليد عريقة ، تعود على الأقل إلى مقرضي وتجار إيطاليين في القرن الثاني عشر ، لقبول الودائع وكتابة الشيكات. تسمح الشيكات بتكاليف معاملات أرخص ، من خلال تقليل التكاليف المرتبطة بنقل الأموال إلى التجارة لمسافات طويلة ، والحد من مخاطر سرقة الأموال. من خلال قبول الودائع ، وتقديم الفائدة على حسابات التوفير ، وتقديم فحص غير مكلف ، تجتذب البنوك العملاء لتزويد الصناديق لدفع أنشطتها لخلق الإيرادات. كما يحصل عملاء البنك على مكافأة اقتصادية: أمن قبو البنك لمدخراتهم.
المراكز المالية التي انخفاض التكلفة
تقلل البنوك من تكاليف المعاملات في الاقتصاد من خلال تجميع تسوية المدفوعات بين أطراف متعددة ، حيث تشارك تلك الأطراف (عملاء البنوك والبنوك الأخرى والأطراف الثالثة) في المعاملات المالية. تساعد أنظمة Interbank البنوك على تحصيل المدفوعات من مصادر متعددة بطريقة أسهل. البنوك لا تقتني فقط الأعمال التجارية لراحتك ، ولكنها تعمل أيضًا على تقليل متوسط تكلفة التسوية بين الأطراف. من المرجح أن تؤدي العولمة وتكامل الاقتصاد إلى جعل هذا التأثير أكثر وضوحًا.
الإقراض والائتمان
عندما تقبل البنوك الودائع الشخصية وتجمعها ، فإنها عادة ما تحتفظ بنسبة منخفضة من الودائع في متناول اليد وتمنح القروض قدر الإمكان. القروض تكسب أموال البنك في مدفوعات الفائدة ، لكنها تساعد أيضا على عمل النظام الاقتصادي عن طريق زيادة توافر رأس المال والسماح للأعمال التجارية لاستخدام الديون في التوسع. تعد البنوك مصادر مهمة للائتمان عالي الجودة عادة ، خاصة عند مقارنتها بعوامل أخرى في الاقتصاد. على الرغم من أن بعض النسبة المئوية للديون المصدرة سوف تصبح سيئة ، إلا أن البنك (عموما) لا يزال يفي بجميع التزاماته تجاه المودعين باستخدام الإيرادات من أرباح متنوعة.
احتياطي جزئي للقطاع المصرفي وخلق النقود
البنوك مهمة للغاية بالنسبة للاقتصاد لأنه من خلال الانخراط في أنشطتها ، فإنها في الواقع تخلق المال. إن نظام الاحتياطي الجزئي ، الشامل في الأعمال المصرفية الحديثة ، يعني أن البنوك تحتفظ فقط بنسبة مئوية معينة من الودائع في الموقع. المبلغ الكسري المحتفظ به كبير بما يكفي لتغطية عمليات السحب اليومية من الحسابات ، ولكنه ليس كافياً لتغطية جميع المطالبات من قبل المودعين. على سبيل المثال ، إذا كان احتياطي الاحتياطي 10 في المائة ويتلقى البنك وديعة بمبلغ 100 دولار ، فيمكنه اقتراض مبلغ 90 دولارًا ، لإجمالي العرض النقدي 190 دولارًا. إذا تم إيداع مبلغ الـ 90 دولارًا المقترض مرة أخرى ، فسيقوم المصرف بإعارة حوالي 81 دولارًا وإجمالي مبلغ 271 دولارًا. على الرغم من أن المصرف لا يطبع أبداً الأموال ، فإن المصرف الاحتياطي الجزئي يخلق نقوداً حقيقية.
كونفينس من البنوك الحديثة
إلى جانب الحجج الباطنية حول عرض النقود ، فإن البنوك التجارية مهمة أيضا لأنها تقلل تكاليف المعاملات باستخدام التكنولوجيا الحديثة. على سبيل المثال ، يقلل تحويل الأموال الإلكتروني من تكاليف إرسال الأموال في العديد من الحالات ، في تكاليف الشحن والأمن وكذلك مخاطر السرقة. أجهزة الصراف الآلي تسمح للمواطنين مع وصول اليومية إلى الحسابات ، وصعود الخدمات المصرفية عبر محرك جعل الخدمات المصرفية بشكل أسرع. مع تواصل البنوك بشكل متزايد مع الإنترنت للتواصل مع العملاء ، فإن عامل الملاءمة هذا (الذي يوفر الوقت والمال) سيزيد فقط.
