لماذا القروض مهمة في البنك

ربما لا يوجد شيء أكثر أهمية للبنك من القروض التي يقدمونها. القروض هي الطريقة التي يصنع بها البنك المال. عندما تصبح القروض سيئة ، يمكن أن تكون قاتلة للبنك. في الحالات القصوى ، تضطر الحكومة الفيدرالية إلى التدخل لإنقاذ النظام ، مما يكلف مال دافعي الضرائب.

الأعمال المصرفية

القروض هي شريان الحياة للبنك. جميع الشركات تبيع المنتجات ، ومنتج البنك هو المال. البنوك كسب المال عن طريق أخذ الأموال من المودعين ومصادر أخرى ومن ثم إقراض المال للعملاء. انتشار البنك هو الفرق بين الفوائد التي يجب على البنك دفعها للحصول على الأموال ومعدل الرسوم البنكية على القرض. على سبيل المثال ، قد يدفع البنك فائدة اثنين في المئة إلى المودع ويخصم فائدة 6٪ من الزبون على قرض. أربع نقاط مئوية هي انتشار البنك ، وأرباحه.

أنواع القروض

البنوك تقدم جميع أنواع القروض ، ولكن يمكن تقسيمها إلى فئتين: سكنية وتجارية. تمثل القروض السكنية الأموال التي يتم إقراضها للأشخاص الذين يتطلعون إلى تمويل شراء منزل برهن عقاري. يمكن أن تكون هذه الأسعار ثابتة أو قابلة للتعديل بشروط تتراوح بين سنوات قليلة إلى 40 سنة. غالبا ما تبيع البنوك قروض الرهن العقاري طويلة الأجل بدلا من الاحتفاظ بها في دفاترها كحماية من التضخم. القروض التجارية هي قروض مقدمة للأشخاص الذين يتطلعون لبدء أو توسيع الأعمال التجارية.

عندما تذهب القروض سيئة

تتوقع البنوك أن نسبة مئوية معينة من القروض سوف تصبح سيئة. وبعبارة أخرى ، فإنهم يعرفون أن بعض المقترضين لن يكونوا قادرين على تسديد المدفوعات. في هذه الحالات ، يسترد البنك العقار من المقترض ، سواء كان منزلًا أو تجاريًا. يحاول البنك بعد ذلك إعادة بيع العقار كرهن. في الأوقات الاقتصادية اللائقة ، قد تتمكن البنوك من استرداد معظم أموالها على القروض من خلال إعادة بيع العقار بسعر جيد. أيضا ، والبنوك بناء احتياطيات لخسائر القروض ، وتخفيف الضربة.

قروض سيئة في اقتصاد سيء

يمكن لخسائر القروض أن تضرب البنوك بشكل خاص خلال فترة الاقتصاد السيئ ، خاصة إذا كانت البنوك فضفاضة للغاية عن الإقراض عندما تكون الأوقات جيدة. عادة ما يؤدي ضعف الاقتصاد إلى هبوط الأسعار على العقارات المدعومة من القروض المصرفية. وهذا يجعل من الصعب على البنك أن يسترد أمواله إذا توقفت مدفوعات القروض. على سبيل المثال ، ربما أقرض البنك 8 ملايين دولار في مشروع مركز تسوق قيمته 3 ملايين دولار فقط عندما تتوقف مدفوعات القرض. لخسائر مكلفة لبنك.

فشل البنك

يمكن أن يكون الاقتصاد المتدني قاتلاً للبنوك التي لديها الكثير من هذه القروض المعدومة وليس لديها ما يكفي من الاحتياطيات لتخفيف الضربة. في هذه الحالات سوف تتدخل شركة التأمين على الودائع الفيدرالية لتتولى البنك وتغطي ودائع عملائها. قد ينتهي الأمر بالمئات من البنوك الأمريكية بالفشل بسبب ازدهار الإقراض المضارب الذي حدث في هذا القرن. وقد أجبر هذا وزارة الخزانة الأمريكية على إنقاذ العديد من البنوك ، ودفع دافعو الضرائب مشروع القانون في النهاية.