يعتبر خط الائتمان خيارًا جيدًا لأولئك الذين يسعون إلى إجراء تجديدات للمنزل أو غير ذلك من المشروعات الجارية. ولكن نظرًا لأنه يتم احتساب فائدة خط الائتمان استنادًا إلى معدل متغير ، ولأنك تستطيع اقتراض المزيد من المال مع مرور الوقت ، فقد يكون من الصعب حساب مدفوعات الفائدة الشهرية. للقيام بذلك ، يجب عليك معرفة سعر الفائدة الحالي على خط الائتمان ، ثم العثور على متوسط الرصيد اليومي ، معرفة سعر الفائدة اليومي ، ضرب الرصيد اليومي حسب سعر الفائدة اليومي ، ثم ضرب هذا الرقم بالرقم من الايام في الشهر.
ما هي خطوط الائتمان؟
يشبه خط الائتمان قرضًا وبطاقة ائتمان من حيث أنه يسمح لك باقتراض المال من البنك. في حين أن القرض ينطوي على قيام المصرف بإصدار مبلغ محدد مسبقًا من النقود التي تبدأ في سدادها على الفور ، فإن خط الائتمان يشبه إلى حد كبير بطاقة الائتمان ، حيث يمكنك اقتراض المال عند الحاجة إليه ، إلى ما هو محدد مسبقًا الحد ، وتحتاج فقط إلى إجراء الدفعات في حين أن لديك رصيدًا. كما يختلف خط الائتمان عن قرض في حين أن القروض عادة ما تكون تحتسب الفائدة شهريًا ، ويتم تحديد فائدة خط الائتمان يوميًا. كما تميل خطوط الائتمان إلى الحصول على أسعار فائدة أعلى من القروض وبعضها له رسوم سنوية ، على غرار بطاقات الائتمان.
النوع الأكثر شيوعًا من خط الائتمان هو خط ائتمان المساكن (HELOC) الذي تستخدم فيه منزلك كضمان على الأموال التي تقترضها ، بدلاً من بطاقات الائتمان ، والتي تكون غير مضمونة بشكل عام. هذا يعني أنك إذا فشلت في سداد HELOC ، فقد تفقد منزلك. ولهذا السبب غالباً ما تسمى HELOCs "الرهون العقارية الثانية".
يتم تعيين HELOCs عادة مع حد مساوي لحقوق الملكية الخاصة بك ، وهذا يعني قيمة منزلك ناقص أي دين آخر مقابل المنزل. تسمح لك HELOCs عادةً بسحب الأموال من خط الائتمان لفترة محددة تعرف باسم فترة السحب. في نهاية فترة السحب ، ستحتاج إما إلى تجديد حد الائتمان الخاص بك ، وسداد الرصيد الأساسي والفوائد المستحقة على الفور ، أو البدء في إجراء دفعات منتظمة تجاه الأصل أو الفائدة على مدى فترة معينة ، تمامًا كما تفعل مع القرض أو الرهن العقاري.
أسعار الفائدة على خط الائتمان
لحساب الفائدة الشهرية على HELOC ، تحتاج إلى تحديد الخط الحالي لمعدلات الفائدة على الائتمان. يمكن أن يكون هذا نوعًا من التحدي لأن الفائدة على خط الائتمان عادة ما تكون متغيرة ، على غرار معدل الفائدة على بطاقة الائتمان. تستند هذه الأسعار على مؤشر عام مثل معدل فواتير الخزانة الأمريكية أو السعر الأساسي ، وقد لا يكون السعر الحالي لديك هو نفس المعدل الذي سجلته عند اشتراكك في HELOC. بالإضافة إلى ذلك ، يتقاضى العديد من المقرضين نسبة هامش أعلى من هذا المعدل ، على سبيل المثال ، نقطتين مئويتين أعلى من سعر الفائدة الأساسي.
من المحتمل أن يقول أحدث بيان لك المعدل الحالي الخاص بك ، ولكن إذا لم تتمكن من العثور عليه ، فمن المرجح أن توضح مستنداتك الأصلية كيفية تحديد أسعارك. يمكنك بعد ذلك العثور على المؤشر المستخدم وإضافة أي هامش يتقاضاه المقرض للعثور على السعر الحالي. وبعبارة أخرى ، إذا كان المصرف المقرض الخاص بك يتقاضى 2 في المائة ، ومعدل اليوم هو 9 في المائة ، فإن سعرك الحالي سيكون 11 في المائة.
حساب الفائدة على LOC
بمجرد حصولك على معدل الفائدة الحالي ، يمكنك إما استخدام حاسبة سداد HELOC لتحديد الفائدة الشهرية المستحقة ، أو يمكنك القيام بذلك باليد. سيتم فرض رسوم الفائدة الشهرية الخاصة بك على أساس متوسط الرصيد اليومي الخاص بك ورسوم الفائدة اليومية لذلك الشهر. لحسن الحظ ، تستخدم معظم خطوط الائتمان فائدة بسيطة بدلاً من الفائدة المركبة ، مما يعني أنك لن تحتاج إلى إضافة اهتمام كل يوم إلى رصيدك اليومي في اليوم التالي.
لتحديد متوسط رصيدك اليومي ، ستحتاج إلى التحقق من حسابك. ستحتاج إلى إضافة رصيدك اليومي من الشهر الماضي ، ثم قسمة هذا الرقم على عدد الأيام في الشهر. على سبيل المثال ، لنفترض أن رصيدك كان 80،000 دولار في بداية الشهر ، ثم في 8 آب ، أنفقت مبلغًا إضافيًا قدره 5000 دولارًا ، وأنك أنفقت مبلغًا إضافيًا قيمته 15000 دولارًا أمريكيًا في 20 آب (أغسطس). وستكون فائدتك اليومية في الفترة من 1 إلى 7 آب (أغسطس) 80000 دولار ، وذلك للفترة من 8 إلى 19 آب (أغسطس). ، سيكون من 85،000 دولار ول 20-31 أغسطس ، سيكون من 100،000 دولار. لذلك ، يجب أن تضاعف مبلغ 80،000 دولارًا أمريكيًا بسبعة أضعاف في الأسبوع الأول من الشهر ، ثم 85،000 دولارًا أمريكيًا بحلول 12 من أجل عدد الأيام التي كان فيها هذا الرصيد ثم 100000 دولار في الأيام الـ 12 الأخيرة. ستقوم بعد ذلك بتلخيص كل هذه الأرقام للحصول على 2،780،000 دولار ((80،000 دولار 7)+($85,000 12) + ($ 100،000 * 12)). وأخيرًا ، يمكنك تقسيم هذا المبلغ على 31 (عدد أيام شهر أغسطس) للحصول على متوسط الرصيد اليومي البالغ 89،677.42 دولار أمريكي (تقريبًا).
بعد ذلك ، ستحتاج إلى العثور على سعر الفائدة اليومي. يمكنك استخدام حاسبة الفائدة اليومية الائتمانية للحصول على هذا بشكل أسرع ، ولكن إذا كنت ترغب في القيام بذلك بشكل يدوي ، فأنت تأخذ سعر الفائدة الحالي وتقسمه على 365 للعثور على سعر الفائدة اليومي. على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة السنوي الحالي هو 11 بالمائة ، فإن سعر الفائدة اليومي سيكون 0.0301 (0.11 / 365) بالمائة (تقريبًا).
أخيرًا ، للعثور على الفائدة الشهرية ، تحتاج إلى مضاعفة متوسط رصيدك اليومي حسب سعر الفائدة اليومي ، ثم ضرب هذا الرقم بعدد الأيام في الشهر. باستخدام الأمثلة المذكورة أعلاه ، من شأن ذلك أن يمنحك دفع فائدة يومية تقارب ما يصل إلى 27.03 دولارًا ، بافتراض أنك تستخدم النتائج المستحقة مسبقًا من المعادلات السابقة (حوالي 89،677.42 0.000301) ، وباستخدام المبلغ المدفوع مسبقًا من المعادلة السابقة ، يتم دفع فائدة شهرية تصل إلى 837.81 دولارًا (حوالي 27.03 دولارًا أمريكيًا تقريبًا) 31).
فوائد HELOC والعيوب
مثل جميع الأشياء في الحياة تقريبا ، هناك مزايا وعيوب على حد سواء للحصول على خط ائتمان الأسهم الرئيسية. واحدة من أكبر الفوائد هي أن هذا الخيار الائتماني أكثر مرونة من القرض وأسهل في الحصول عليه. يمكنك استخدام حد الائتمان بقدر ما تريد أو حتى الحد الذي تريده للوصول إلى الحد الائتماني ، والتطبيق يتطلب عملاً أقل بكثير من الأوراق وخطوات أقل من طلب الحصول على قرض عقاري.
بالإضافة إلى ذلك ، لا يلزمك إعادة تقديم الطلب في كل مرة تحتاج فيها إلى أموال ، مما يجعل هذا خيارًا رائعًا إذا كنت تفعل شيئًا يتطلب عمليات سحب متعددة بمرور الوقت ، مثل التجديدات الجارية في المنزل.
على الجانب السلبي ، مرونة القرض تجعله أكثر صعوبة في معرفة المدفوعات الخاصة بك. إذا كنت تدفع فقط الحد الأدنى للدفعات في حين تكون فترة السحب نشطة ، فسوف تدفع فقط الفائدة وقد تكون صدمة كبيرة عندما تنتهي فترة السحب وتبدأ في سداد المبلغ الأصلي. قد تكون نهاية فترة السحب أكثر صعوبة إذا كانت موافقتك مع البنك تتطلب منك سداد الرصيد المتبقي بالكامل.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يرتفع السعر بشكل كبير من الوقت الذي تحصل فيه على خط الائتمان ، وقد تجعل هذه التغييرات الدفعة الشهرية مفاجأة أيضًا حتى إذا كانت فترة السحب لا تزال نشطة ولم تقترض أي أموال إضافية في ذلك الشهر.
أخيرًا ، لأن خطوط ائتمان المساكن مضمونة مقابل منزلك ، فإن عدم سداد الأموال التي اقترضتها قد يؤدي إلى فقدان منزلك.
