بالنسبة لأي نوع من أنواع التغطية التأمينية ، من المرجح أن يقدم بعض الأشخاص والشركات مطالبة في وقت ما خلال مدة البوليصة. ما إذا كانت السياسة تغطي الرعاية الصحية أو سوء الممارسة المهنية أو فقدان أي نوع آخر ، سيكون هناك بعض الأشخاص المؤمن عليهم الذين يكونون أكثر عرضة لخطر تلك التغطية. قد يكون أحد التعريفات الخاصة بتجميع المخاطر "مجموعة تشكلها شركات التأمين لتوفير تغطية كارثية من خلال تقاسم التكاليف والتعرض المحتمل". تساعد مجموعات المخاطر شركات التأمين على توفير تغطية للعملاء ذوي المخاطر العالية والمنخفضة. كما أنها تقلل من المخاطر التي تتحملها أي شركة تأمين واحدة عن طريق نشرها بين العديد من الشركات.
نصائح
-
تجمعات مخاطر التأمين هي عبارة عن آلية لإدارة المخاطر التي يمكن لشركات التأمين من خلالها تقديم منتجات التأمين للأفراد والشركات الأكثر تعرضًا للمخاطر بشكل كبير لخسارة كارثية معينة من خلال تقاسم التكاليف والتعرض المحتمل بالتساوي في جميع المجالات.
فوائد تجميع المخاطر في التأمين
الأفراد وشركات الأعمال عموما شراء بوليصات التأمين لحماية أنفسهم ضد الأضرار والخسائر غير عادية ولكن من المحتمل أن تكون مكلفة. قد تكون الخسائر غير محتملة إلى حد ما من منظور إحصائي ، ولكن إذا حدث هذا الحدث المؤسف ، فقد يكون من الممكن أن يكون كارثيا ماليا بالنسبة إلى العمل أو الشخص المعني. بعض أنواع التأمين مطلوبة. على سبيل المثال ، تطلب حكومات الولايات من جميع السائقين الحفاظ على تأمين سيارة ملائم.
من خلال إنشاء مجموعات المخاطر ، تساعد شركات التأمين على نشر المخاطر وتجنب نوع الدفعات الضخمة المطلوبة بعد الخسارة الكارثية. إنه شكل من أشكال إدارة المخاطر لشركات التأمين. إذا تم تقديم مطالبة بالتعويض بسبب تلك الخسارة الفادحة ، تقوم شركات التأمين المشاركة بنشر الخسارة فيما بينها. ويساعد ذلك في حماية أصحاب المطالبات الأصغر من أن يُتركوا مكشوفين بسبب إفلاس شركة التأمين أو إغلاقها.
تجميع المخاطر وأقساط التأمين
كلما كان حجم المخاطر أكبر ، كلما كان أقساط التأمين أكثر ثباتًا واستقرارًا. ومع ذلك ، لا يترجم هذا دائمًا إلى أقل أقساط. على سبيل المثال ، يجب أن تحمل مجموعة كبيرة من مخاطر التأمين الصحي أقساط ثابتة (وهذا يعني أن الأقساط لا يجب أن تتغير بشكل كبير أو سريع) ، ولكن هذه الأقساط لن تكون بالضرورة أدنى مستوى متاح أو حتى في الجانب المنخفض من نطاق التكاليف. وبدلاً من ذلك ، يتم ربط الأقساط المنخفضة بأقل مبلغ من تكاليف الرعاية الصحية في المتوسط لكل عضو في المجمع (أي الشخص المؤمن عليه).
ويرجع ذلك إلى أن الأشخاص المؤمن عليهم الذين يواجهون مخاطر عالية ، في المتوسط ، يكلفون شركات التأمين الخاصة بهم أموالاً أكثر على مدار فترة السياسة ، من الناحية الإحصائية. على سبيل المثال ، فإن الشخص المصاب بالسرطان الذي يخضع لعلاج طويل الأمد للمرض سيتكبد تكاليف طبية أكبر بكثير من الشخص السليم في نفس الفترة الزمنية. وعادة ما يدفع كبار السن أكثر للتأمين على الحياة أكثر من الشباب ، وسيدفع السائقون الجدد في سن المراهقة أكثر لتأمين السيارات أكثر من السائقين المحنكين الذين يتمتعون بسجلات قيادة ممتازة. كما تتوقع ، يحصل الأشخاص الأقل عرضة للخطر على أقساط تأمين تكون عادة أقل تكلفة بكثير. من خلال الجمع بين المؤمنين ذوي المخاطر العالية والمنخفضة في مجموعة واحدة ، تصبح التكاليف المحتملة المقدمة لشركات التأمين أكثر قابلية للإدارة والاستقرار.
يقدم خبراء الاكتواريين تحليلات مفصلة لاحتمالية وجود نوع معين من الخسارة وشدة الضرر الناتج. الاكتواريين هم من المهنيين ذوي المهارات العالية في مجال التمويل والإحصاءات. تأخذ شركات التأمين التحليلات الاكتوارية وتطرح معدلات مقبولة و (على أمل) معقولة. لقد قام خبراء الاكتواريين بتشذيب الأرقام لدعم التأكيدات العامة بشأن السياسات التي يتم إصدارها واستنادا إلى أقساط التأمين.
في حالة تجمعات المخاطر ، يتم حساب الأقساط لتحقيق التوازن بين التكاليف الإضافية المتوقعة للأفراد أو الشركات المعرضة للخطر وإمكانية حاجتهم للسياسة.
تجمع المخاطر والتأمين الصحي
تعمل أنواع عديدة من التأمين مع مجموعة مخاطر. من المحتمل أن يكون التأمين الصحي هو السياق الأكثر شيوعًا. في الآونة الأخيرة ، كان التشريع الفيدرالي المقترح في الولايات المتحدة سيخلق مجمعات عالية المخاطر كبديل لأحكام قانون الرعاية بأسعار معقولة ، والذي منع شركات التأمين من رفض تغطية الظروف الموجودة مسبقًا.
قبل إصدار قانون ACA ، استبعدت سياسات التأمين الصحي بشكل تقليدي التغطية للظروف الموجودة مسبقًا ، وأحيانًا لفترة انتظار محددة. طلبت ACA من شركات التأمين التخلص من هذه الاستثناءات ، وبالتالي ضمان التغطية للأشخاص الذين يعانون من ظروف موجودة مسبقًا. ومع ذلك ، قد تعكس الأقساط تقييمًا لمخاطر أعلى من المعتاد.
أساسا ، أنشأت ACA تجمع المخاطر في كل ولاية ، والذي يستخدم من قبل الشركات عند وضع جداول متميزة. في الأساس ، تجمع الشركات جميع خطط التأمين التي تتوافق مع متطلبات ACA ، والتي تقوم بعد ذلك بتوزيع تكاليف تأمين الأفراد الأكثر عرضة للمخاطر ، مثل المرضى المزمنين ، والمسنين وغيرهم ممن يتحملون تكاليف صحية أكبر.
تجمعات حكومية أو مخاطر الكيانات العامة
شكل خاص من مجموعة مخاطر التأمين هو تجمع المخاطر الحكومية أو العامة. تعمل مجموعات المخاطر هذه بشكل أساسي بنفس الطريقة التي تعمل بها مجموعات شركات التأمين. الفرق هو أنه بدلاً من إنشاء وتشغيل شركات التأمين ، تتكون هذه المجمعات من منظمات عامة أو وحدات حكومية. على سبيل المثال ، يمكن لحكومات مدن الولاية أن تنضم معًا لإنشاء مستودع مخاطر للتأمين على تعويض العمال. ومن الأمثلة الأخرى للهيئات الحكومية أو المنظمات العامة التي قد تنشئ مجموعات للمخاطر ، حكومات المقاطعات ووكالات الدولة والمناطق التعليمية. يوفر تجمع المخاطر الحكومي الدولي بديلاً للحكومات الأعضاء أو الهيئات للتمويل الذاتي للتغطية التأمينية الخاصة بها ، وتقاسم الخسائر والموافقة على حسابات الأقساط. تفضل الوحدات الحكومية في بعض الأحيان هذا النهج على تغطية التأمين التقليدية بسبب قدرتها على التحكم في التكاليف والدفعات.
