إدارة العمل هو كل شيء عن المخاطر والإيمان. إنها مقامرة على أساس الاعتقاد بأن خدماتك أو منتجاتك تملأ حاجة ولديها قيمة للآخرين ، ولكن ماذا يحدث عندما تسوء هذه المقامرة؟ إذا كنت قد حصلت على تأمين ، نأمل أن يوفر تغطية لك للخروج من المواقف السيئة. إذا لم تفعل ، فستكون مسؤولاً بطرق لم تتخيلها.
مطلوب التأمين التجاري بموجب القانون في الولايات المتحدة ، ولكن من السهل الحصول على الحد الأدنى للشعور بالظهور كما لو كنت ذكيًا من خلال توفير الأموال على شيء تعتقد أنه لن تحتاج إليه.
والخبر السار هو أن الاختلافات العديدة في التأمين التجاري عادة ما تكون شطبًا ضريبيًا ، لأنها تعتبر جزءًا أساسيًا من ممارسة الأعمال التجارية.والأخبار الأفضل هي ، مع تغطية تأمينية جيدة ، يمكنك أن تستريح بسهولة في الليل ، مع العلم أنك ستكون محميًا على الأرجح إذا سارت الأمور بشكل خاطئ.
ما هو التأمين التجاري؟
تعريف التأمين التجاري هو ببساطة التأمين الذي تشتريه ومصمم لحمايتك من ظروف غير متوقعة يمكن أن تؤثر على عملك.
لكن "التأمين التجاري" هو عبارة شاملة ، فهي مظلة يمكن من خلالها العثور على العديد من بوالص التأمين المختلفة ، وكلها تقدم درجات متفاوتة من الحماية لأنواع الأعمال المختلفة. يمكن التأمين حماية الممتلكات الخاصة بك والدخل والموظفين وحتى أنت من المسؤولية.
إذا كنت شركة تقوم بتركيب سقالات على صيانة عالية للصيانة الخارجية ، فستحتاج إلى تغطية مختلفة تمامًا عن طبيب ، أو حتى شخص يرسم التصميمات الداخلية لكسب العيش.
واقع التأمين
شركات التأمين هي إلى حد ما مثل oddsmakers فيغاس. يقومون بتحليل المخاطر ولديهم خوارزميات في اللعب تساعدهم على تحديد تكلفة التأمين الخاصة بك أو حتى ما إذا كنت تستحق مقامرتهم. إذا تمت الموافقة ، فإن ما تدفعه مقابل هذه السياسة يُسمى "قسط".
يتم تعريف هذه الاحتمالات وقررت من قبل المكتتب التأمين. اعتمادًا على طبيعة نشاطك التجاري وسجل التتبع الخاص به ، قد يتم رفض شركتك لتغطية شركة التأمين. مثل منزل القمار في فيغاس ، يريد المكتتب التأمين الفوز - انهم يريدون توفير التأمين الذي يؤمل أن تكون هناك حاجة فعلا. بمجرد أن تحتاج إلى استخدام التأمين ، تغيرت احتمالاتك ، وسوف ترتفع أقساط التأمين الخاصة بك نتيجة لذلك.
ولكن إذا احتجت في أي وقت مضى إلى تقديم مطالبة بالتأمين وتخفيف الوضع المالي المدمر ، فغالبًا ما تكون قيمة العلاوات الأعلى قيمة.
لماذا تحتاج التأمين التجاري
لقد اختبرنا جميعًا الحياة الحقيقية. الأمور نادرا ما تذهب فقط كيف نحلم. تحدث الحوادث ، وتسير الأمور جانبيًا ، وهذا بالضبط عندما يكون التأمين موجودًا لمساعدتك.
التأمين التجاري يمكن أن يغطي العديد من المخاطر. كل ذلك يعتمد على ما تحتاجه. ربما ، كطبيب ، تحتاج إلى حماية نفسك من سوء الممارسة. ربما كنت تدير شركة إنشاءات صغيرة ، واستثمرت مدخراتك في الأدوات والمعدات التي تحتاج إليها لإجراء تلك الإنشاءات. ربما قمت بتشغيل متجر ، ولديك مخزون كبير في أي وقت. كل هذه الحالات هي مواقف قد تكون مفلسة عليك ، والتأمين موجود لتعويضك إذا حدث ذلك - بشرط أن تكون قد اشتريت السياسات الصحيحة.
عملك هو مصدر رزقك. إذا كنت ناجحًا ولديك موظفين ، فإن حياتهم ترتبط ارتباطًا وثيقًا بشركتك ، والفشل في حماية عملك يعني تركك لمهنهم وعائلاتهم في خطر أيضًا.
أنواع التأمين التجاري
فكر في مجالين متميزين للتأمين التجاري - الأول هو جانب التجارة والإدارة في المعادلة. من المخزون والخدمات إلى الموظفين والمعدات ، فإن معظم جوانب التأمين التجاري تندرج تحت مختلف أنواع السياسات.
بالطبع ، قد تكون قادراً على الحصول على تأمين "كامل" للأعمال يغطي كل شيء ، ولكن دعونا نواجهه - قد تناسب هذه القمصان مقاس واحد يناسب الجميع ، لكنها تناسب بعضًا أفضل من غيرها. قد لا تتضمن سياسة التأمين المتعدّدة التي تدّعي أنها تغطي كل ما تحتاجه أفضل الخيارات لك. يمكن أن يساعدك وسيط التأمين الجدير بالثقة في التنقل في السياسات التي ستحميك حقًا بقدر ما تحتاجه في كل منطقة.
المسؤولية هي مجال كبير في مجال التأمين التجاري. بعد كل شيء ، أن تكون مسؤولاً عن شيء ما يعني أن تكون مسؤولاً ، وعندما يتعلق الأمر بالأمور السيئة ، فهذا هو آخر شيء تريد أن تكونه. سياسات التأمين على المسؤولية تحميك على العديد من الجبهات ، ولكن هناك عدة أنواع مختلفة من التأمين على المسؤولية للنظر فيها.
- تعويض العمال: يعتبر هذا التأمين من مسؤولية صاحب العمل ويقتضيه القانون بوجه عام. انها تعني عندما يصاب عامل في العمل. ماذا لو ذهب أبعد من ذلك؟ ماذا لو قتل شخص؟ ماذا لو أصيبوا بمرض مزمن بسبب شيء تعرضوا له في العمل؟ هم ، أو أسرهم ، قد تسعى للحصول على تعويضات. سوف تغطي بعض سياسات EL / WC الإجراءات التي يطلقها الموظفون لفترة طويلة بعد تركهم لعملك ، ولكن من المهم أن تحافظوا على جميع الأوراق والسجلات المتعلقة بالموظفين السابقين.
- المسؤولية العامة والعامة: هذه الالتزامات متشابهة ، لكن المسؤولية العامة تغطي مجموعة واسعة من الشروط أكثر من المسؤولية العامة وعادة ما تكون أكثر تكلفة. أساسا ، كلاهما يغطي أشياء مثل الزوار الذين يمرضون أو يصابون في مكان عملك. وهذا يعني أن المحلات التجارية والمطاعم والمكاتب التي تستقبل الجمهور يجب أن تكون لديها هذه السياسات ، بل وربما يُطلب منها ذلك بموجب القانون. ربما رحلات البريد السريع ويكسر الرسغ ويغيب عن العمل بسبب الاصابة. هذا هو نوع المطالبة التي يمكن أن تغطيها سياسة المسؤولية العامة. اسأل الوسيط الخاص بك عن الاختلافات بين سياسة المسؤولية العامة والعامة وأيها سيكون الأفضل لك. المسؤولية العامة يمكن أن تغطي أشياء مثل الأضرار الدعاية. على سبيل المثال ، إذا طلب شخص ما تعويضًا عن معلومات مضللة في إعلاناتك.
- المسؤولية المهنية: تعتبر أيضا بمثابة تأمين التعويض الشخصي أو التأمين من الأخطاء والإغفال ، يجب أن يتم تنفيذ هذه السياسة من قبل أي شخص لديه مهنة يقدم فيها المشورة أو الخدمات الشخصية للعملاء. إذا كان العميل أو الشركة التجارية تعاني من خسائر بسبب الإهمال أو الإهمال ، فقد تكون مسؤولاً عن خسائرهم. باستخدام تأمين التعويض الاحترافي ، غالبًا ما تكون محميًا ضد هذه المطالبات ، ولكن من المهم أن يكون لديك فهم دقيق لقيود سياستك.
- المسؤولية عن المنتج: إذا كانت منتجاتك تسبب الضرر أو الضرر بعد الشراء ، فيمكن أن تتحمل المسؤولية ما لم يكن لديك سياسة مطبقة تحميك.
- المسؤولية الإلكترونية (Cyber Liability): يُعرف أيضًا باسم تأمين اختراق البيانات ، وهو نوع جديد نسبيًا من السياسات ، ولكن إذا كنت تعمل عبر الإنترنت ، فمن الحكمة الحصول عليه ؛ خاصة إذا كان لديك قواعد بيانات العميل وجمع المعلومات من الزوار إلى موقعك. إذا تم اختراق هذه المعلومات أو اختراقها وتم رفع دعوى قضائية ضدك ، يمكن لهذه السياسة أن تحميك من الرسوم القانونية وأي تعويضات تُمنح.
- التأمين على السيارات التجارية: سواء كان لديك مركبة تجارية واحدة ، أو لديك أسطول ، فمن المهم أن تكون صادقًا مع وسيطك وتأمين سيارتك للاستخدام التجاري ؛ وإلا لن يكون لديك تغطية عندما تحتاجها. وسوف تغطي الإصابات والأضرار والسرقة خلال ساعات العمل ، لك أو لموظفيك.
يمكن أن تتضمن خيارات إضافة التأمين الأخرى أشياء مثل تغطية انهيار المعدات ، لذا يجدر بك أن تطلب من وسيطك الحصول على جميع الخيارات التي قد تكون متاحة لك. بعد كل شيء ، إذا كنت تدير نشاطًا تجاريًا يعمل بالخشب ، إلا أن المقصورة تعطلت ، ألا تريد أن تعرف أنك تمتلك شبكة أمان خلفك؟
أنواع التأمين على المباني
التأمين على الممتلكات التجارية أمر بالغ الأهمية. حتى لو بدأت نشاطًا منزليًا ، فقد تحتاج إلى الحصول على تأمين تجاري لحماية اهتماماتك.
تم تصميم التأمين العقاري الجيد بحيث لا يغطي تكاليف الأضرار التي لحقت بالبنية فحسب ، بل يشمل أيضًا الخسائر في المعدات والمخزون. من المهم أن تكون واضحًا ومباشرًا بشأن قيمة أجهزتك ومقتنياتك عند شرائك للتأمين ، وإلا فقد تكون سياستك غير كافية عندما تكون مهمة. يعد توثيق مخزونك ومعداتك بدقة من خلال الفواتير وغيرها من عمليات حفظ السجلات خطوة رائعة ، لكن تأكد من أنك تحتفظ بهذه المستندات خارج الموقع أو في السحاب ، في حالة حدوث شيء مثل حريق أو كارثة طبيعية تدمر الممتلكات الخاصة بك.
يجب أن تغطي هذه السياسات أيضًا السرقة والضرر. ناقش التفاصيل مع وسيطك للتأكد من أن سياستك توفر أيضًا تغطية في حالات الكوارث الطبيعية الشائعة لمنطقتك.
ولكن هناك اعتبارات أخرى مهمة لما يمكن أن يغطيه التأمين التجاري الخاص بك. خسارة الدخل هي صفقة كبيرة ، لأنه إذا لم تتمكن من تشغيل عملك بعد أن دمر الفيضان محتويات ممتلكاتك ، فأنت لا تواجه فقط تكلفة الاسترداد والاستبدال ، فأنت تواجه دخلاً مفقوداً وربما حتى " خسائر غير متوقعة "، والتي ينبغي أن تغطيها وثيقة التأمين على الممتلكات التجارية الجيدة. إذا ساءت الأمور ، فتأكد من أن لديك تغطية قيمة الاستبدال على المعدات الضرورية ، حتى تحصل على استبدال فعلي ، وليس قيمة نقدية ، مما يعني أن الاستهلاك يتم أخذه في الاعتبار قبل أن يتم دفع تعويضات.
هناك أنواع أخرى من تغطية التأمين على الممتلكات التي يجب أخذها في الاعتبار والتي قد لا يتم تضمينها في التأمين التجاري الخاص بالملكية ، لذلك من المهم التحقق من وشراء الإضافات إذا كنت تعتقد أنها ضرورية. قد تشمل هذه الحرائق ، والزلازل ، والفيضانات ، والمياه ، والأعاصير والتأمين من العواصف الجليدية.
العوامل التي تؤثر على التأمين على الممتلكات
يمكن لأصحاب الأعمال مقارنة أسعار التأمين على الممتلكات الخاصة بهم مع الآخرين في مكان قريب أو في مكان آخر ، وهذا هو دائما مقارنة التفاح إلى البرتقال ، لأن الكثير يذهب إلى تحديد سعر بوليصة التأمين الخاصة بك.
والحقيقة هي أن تأمين التأمين على الممتلكات التجارية لا يحدث إلا بعد أن يأخذ ضامني الاكتتاب في عدة معايير. إذا كنت لا تزال بحاجة إلى اختيار موقع نشاط تجاري ، فضع ذلك في اعتبارك ، لأن التأمين سيكون تكلفة مستمرة طوال مدة نشاطك التجاري. إذا كنت حكيمًا في اختيار الموقع والممتلكات ، فقد يؤدي ذلك إلى خفض التكاليف لسنوات قادمة.
ما هي بعض من هذه المعايير؟ عمر وحالة الهيكل واحد. ربما يكون مبنى قديمًا ولكن يمكنك إصدار تصاريح للبناء وأعمال أخرى تثبت أنك أجريت ترقيات في السباكة والكهرباء والسقوف. إذا كان الأمر كذلك ، فإن هذا يمكن أن يوفر لك حزمة. الفيضانات وأضرار المياه هي الأسباب الرئيسية لجميع أنواع مطالبات التأمين على الممتلكات.
الموقع هو صفقة كبيرة ، لأنه إذا كانت الممتلكات في منطقة عالية الجريمة ، فإن تغطية تكلفة المعدات والمخزون الخاص بك سيأتي بسعر أعلى بكثير. سوف تنظر شركات التأمين في عدد المطالبات في منطقتك وسيتم تعديل قسط التأمين وفقًا لذلك.
من الواضح أن تكاليف استبدال الهيكل ومحتوياته ستكون عاملاً كبيرًا. للتعويض عن هذا ، قد تحصل على مدخرات إذا كان لديك أمن في الموقع أو كلاب حراسة أو أنظمة أمان. تحدث إلى وسيطك حول كيفية توفير المال على التأمين. إذا كنت تبحث عن موقع ، اطلب من أحد الوسطاء ما هي المناطق التي تتمتع تقليديًا بأسعار تأمين أفضل لصناعتك.
لا أتمنى لو كان لك
التأمين هو أحد الأشياء التي قد تكره الدفع مقابلها لأنك تعتقد أنك لا تحصل على أي شيء خارجها. ولكن في كل يوم ، يقول شخص ما في مكان ما أنه لم يعتقد أبدًا أنه سيكون الشخص الذي يخسر كل شيء في النار أو يتم اقتحام ممتلكاته. وكما يقول المثل القديم ، عندما يتعلق الأمر بالتأمين ، من الأفضل أن يكون ذلك في حاجة إليه وليس بحاجة إليه من الحاجة إليه وليس الحصول عليه.
