تعد الأعمال المصرفية من الأعمال التجارية عالية التنافسية والتي تتطلب درجة عالية من التنظيم ، وتتطلب تكاليف تشغيل عالية مقارنة بالأعمال الأخرى الموجهة نحو الخدمات. كما هو الحال مع أي عمل جديد ، لا يُنصح بإنشاء بنك جديد ، يُشار إليه أيضًا باسم بنك de novo ، دون تحديد فجوة حقيقية في السوق من شأنها خلق الطلب. لا تستفيد البنوك الصغيرة عادة من الحملات التسويقية الكبيرة المرتبطة بأكبر البنوك الضخمة ، ويجب أن تتنافس على أساس جاذبية القروض والاستثمارات التي تقدمها.
زيادة رأس المال
ترفع البنوك الخاصة رأس المال من خلال طرح أسهم خاصة للأفراد المعتمدين الذين يستوفون متطلبات مالية مرهقة تتعلق بصافي ثروتهم ودخلهم السنوي. في حين أن الأسهم المصرفية الخاصة لا يتم تداولها بشكل علني ، إلا أنه غالباً ما يوجد سوق ثانوي صحي لها ، ييسره بنك استثماري صغير متخصص في الأسهم المصرفية الصغيرة وحتى صناديق التحوط الجديدة التي تستثمر في بنوك دي نوفو. تميل البنوك إلى تحقيق عوائد مرتفعة على الأصول والأسهم ، وعادة ما يتم إدارتها بشكل محافظ من قبل التنفيذيين ذوي العلاقات القوية مع مجتمع الأعمال. يسمح لعدد صغير من المستثمرين غير المعتمدين ، وهم عادة أشخاص لديهم علاقات شخصية مع المطلعين ، بالمشاركة في عرض الأسهم أيضًا.
المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع
يجب الحصول على عضوية مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية من قبل جميع البنوك التجارية ، ويجب استيفاء جميع متطلبات FDIC قبل أن يبدأ البنك الجديد عمله. يجب على البنك ملء وتقديم وثيقة التأمين المشتركة بين الوكالات وتطبيق التأمين على الودائع الفيدرالية ، والتي ستتم مشاركتها من قبل FDIC مع جميع الهيئات التنظيمية ذات الصلة. جنبا إلى جنب مع التطبيق ، يجب على البنك تطبيق تقديم بيان مهمة ، خطة عمل تحتوي على ثلاث سنوات من البيانات المالية المتوقعة ، ووصف السياسات للقروض والاستثمارات والعمليات المصرفية الأخرى. يمكن أن يستغرق الامتثال لهذه المتطلبات مئات الساعات ، وغالبًا ما يتطلب الاستعانة بمستشارين ماليين ذوي خبرة مصرفية de novo.
الحصول على ميثاق البنك
يشرف على مكتب المراقب المالي للعملة البنوك التجارية التي لها ميثاق وطني ، في حين تخضع المصارف التي تحمل مواثيق حكومية من قبل لجنتها المصرفية الحكومية. يتم تنظيم بنوك الادخار في المقام الأول من قبل مكتب الإشراف على الادخار ، والتي تعتمد جميعها على الميثاق المشترك بين الوكالات وتطبيق التأمين على الودائع الفيدرالية للحصول على الموافقة المبدئية. عند تحديد نوع الميثاق المناسب للبنك الجديد ، يوجد قسم في التطبيق يمكنك فيه الإشارة إلى قرارك.
يوصي المنظمون بأنه في الوقت الذي يتم فيه معالجة الطلب من قِبل الوكالات المختلفة ، ينشئ مديرو البنوك قنوات اتصال داخل الوكالات ويحصلون على تعليمات محددة تتعلق بمقترحات الميثاق. إن الهيئات التنظيمية مهتمة بشكل خاص فيما يتعلق بالعوامل الإدارية للبنك ، والعوامل المالية ، وكفاية رأس المال ، والراحة والحاجة. كشرط للعضوية في بنك الاحتياطي الفيدرالي ، يجب على البنوك الجديدة شراء أسهم في بنك الاحتياطي الفيدرالي في المنطقة التي تبلغ 6٪ من رأس المال والفائض في البنك. يولد السهم أرباحًا سنوية ويسمح ببعض حقوق التصويت المتعلقة بانتخاب بعض مديري بنك الاحتياطي الفيدرالي.
إدارة البنك
تبدأ إدارة البنك مع مجلس الإدارة ، الذي يعين الإدارة التنفيذية للبنك ويشرف على وظيفة الالتزام التنظيمي. وهذا يتطلب مراقبة مستويات كفاية رأس المال والتأكد من أن البنك لا ينحرف عن خطة العمل المعتمدة من قبل FDIC. إذا أراد مديرو البنك إدخال تغييرات على الهيكل التمويلي للبنك أو توسيع أنشطة الإقراض ، فيجب الحصول على موافقة مسبقة من FDIC. تتطلب الهيئات التنظيمية عادة أن تفوق مصارف دي نوفو متطلبات رأس المال ، مع إدراك أن الأمر يتطلب ما يقرب من ثلاث سنوات حتى تتمكن البنوك الجديدة من تحقيق الربحية. وفي الوقت نفسه ، تتوقف متطلبات رأس المال الخاصة بها أيضًا على موقعها ، وآفاق النمو وملف بيانات المخاطر ، والتي يديرها البنك بشكل نشط.
